Что такое кредит

Холодильник сломался в июле, а деньги на новый можно отложить максимум к сентябрю. В такой ситуации выручает кредит: банк выдает деньги в долг, возвращать их нужно частями и с процентами. В статье разберем виды кредитов, требования банков к заемщику и то, как выбрать выгодные условия и оформить заявку.

Кредит: понятие и назначение

Кредит — это передача денег во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности.

Возвратность означает, что выданные средства остаются собственностью кредитора. Заемщик получает деньги на время: он обязан вернуть весь долг до последней копейки, поэтому кредит не считается доходом и не облагается налогом.

Срочность определяет срок возврата средств: дата последнего платежа известна заранее и прописана в договоре. Досрочно погасить долг можно в любой момент, а вот отсрочить выплаты — только по согласованию с банком через реструктуризацию или кредитные каникулы.

Платность — это цена кредита. За использование чужих денег начисляются проценты, из них складывается заработок кредитора. Ставка зависит от продукта, срока, наличия залога, надежности самого заемщика.

В кредитных отношениях участвуют две стороны: кредитор и заемщик.

Кредитор — это банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив или ломбард. Заемщиком может быть частное лицо, компания, индивидуальный предприниматель и даже государство.

Кредитор выдает клиенту нужную сумму, а клиент возвращает ее по графику и доплачивает проценты сверху. На этих принципах держится любой банковский кредитный продукт.

Если деньги в долг берет обычный человек, его отношения с кредитором будет регулировать федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По нему договор делится на две части: общие условия одинаковы для всех клиентов продукта, а индивидуальные — сумма, срок, ставка, график — согласуются с конкретным заемщиком. Действие закона распространяется на все финансовые организации, которые занимаются кредитованием профессионально, то есть выдают деньги в долг хотя бы четыре раза в год.

Основные формы кредитования

Деньги в долг дает не только банк. Например, поставщик отгружает магазину товар с отсрочкой платежа, государство субсидирует ставку по льготным программам или может занять денег на международном рынке. Всего есть четыре основных типа кредитно-денежных отношений.

Банковское кредитование. Банк привлекает средства вкладчиков и передает их заемщикам с наценкой, а разница между двумя ставками становится его заработком. Недостающие суммы банк занимает уже у Центробанка под ключевую ставку. Кредиты заметно дешевле этой отметки не выдают, если ставку не субсидирует государство. Надзор ведет тот же Центробанк: обычные банки работают по его лицензии, а микрофинансовые организации и кредитные кооперативы — по записи в его реестре, хотя условия там жестче.

Коммерческое кредитование. В этом случае деньги не передаются вовсе: одна компания отгружает другой товар и соглашается получить оплату позже. Например, поставщик привозит магазину партию продуктов и разрешает рассчитаться через месяц. Кредитором выступает не финансовая организация, а обычный продавец, для которого отсрочка платежа становится способом удержать покупателя.

Обычный человек тоже может столкнуться с коммерческим кредитом: для этого нужно взять товар в рассрочку у самого магазина. Банк в этой схеме не участвует: продавец отдает вещь сразу и разрешает вносить оплату частями в течение двух-трех месяцев. Проценты не начисляются, потому что магазин зарабатывает на самой продаже — стоимость отсрочки заложена в цену товара заранее. Долг числится за торговой сетью, поэтому при просрочке разбираться приходится с ней, а не с банком.

Государственное кредитование. Государство участвует в кредитных отношениях с обеих сторон. Как кредитор оно субсидирует ставку по социально значимым программам — разницу до рыночной ставки банку возмещает госбюджет. Как заемщик государство берет деньги в кредит у населения и компаний, выпуская облигации федерального займа — их может приобрести любой частный инвестор, у которого есть брокерский счет.

Международное кредитование. Иногда кредиты предоставляют другие государства, международные финансовые организации вроде МВФ или Всемирного банка, реже — крупные зарубежные банки. Заемщиками выступают государства и большие корпорации, а условия определяются отдельными соглашениями, а не типовыми банковскими тарифами. Обычного клиента эта форма напрямую не затрагивает.

Классификация кредитных продуктов

Кредиты оформляют на разные цели. Ипотеку — для покупки квартиры, потребительский кредит — для смартфона или бытовой техники. При этом есть несколько видов кредитов. Их можно классифицировать по четырем основным признакам: цели, сроку, виду залога и типу заемщика. Ниже разберем основные виды кредитов.

Потребительский кредит наличными

Потребительский кредит — это универсальный продукт: банк перечисляет сумму на счет заемщика, а дальше тот распоряжается ей сам. Не нужно указывать цель кредита и предоставлять отчет о потраченных средствах. Такие денежные кредиты обычно берут:

на ремонт;
лечение;
свадьбу и другие мероприятия;
путешествия.

Залог и поручители в большинстве случаев не нужны. Банк оценивает только самого заемщика: его доход, кредитную историю, текущую долговую нагрузку. За такую свободу приходится доплачивать: если кредит ничем не обеспечен, при просрочке банку нечего забрать, поэтому риск закладывается в ставку.

Сумма, срок и ставка кредита рассчитываются под конкретного человека и выносятся в индивидуальные условия договора. При выборе предложения стоит ориентироваться на полную стоимость кредита — показатель, который собирает все затраты заемщика за время пользования деньгами. Ставка при этом может снизиться: когда Центробанк опускает ключевую ставку, банк вправе уменьшить процент по действующему договору в одностороннем порядке и просто уведомить об этом клиента.

Автокредитование

Автокредит — целевой продукт: деньги уходят напрямую продавцу, а купленная машина сразу становится залогом. Информация о залоге попадает в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведет Федеральная нотариальная палата. Поэтому продать автомобиль без ведома банка не получится — любой покупатель увидит обременение при проверке.

Залог делает кредит дешевле: ставка по автокредиту обычно ниже, чем по потребительскому, а срок при этом короче ипотечного. Большинство банков просят первоначальный взнос: чем он выше, тем меньше риск для кредитора и тем выгоднее условия для заемщика. Второе типичное требование — КАСКО на весь срок договора. Логика та же, что при оформлении ипотеки: банк защищает предмет залога, ведь при угоне или серьезной аварии машина перестает покрывать долг. Отказаться от страховки обычно можно, но тогда ставка вырастет.

Как правило, страховую компанию заемщик выбирает сам. Перечень аккредитованных компаний опубликован на сайте банка, но если нужной страховой в нем нет, можно подать заявление на проверку — компанию рассмотрят в течение 30 календарных дней.

Ипотечное кредитование

Ипотека — целевой кредит на покупку жилья, где купленная квартира сразу становится залогом по этому же кредиту. Заемщик въезжает и живет в ней с первого дня, но право собственности ограничено: пока долг не погашен, продать, подарить или перепланировать квартиру можно только с письменного согласия банка. Обременение регистрируется в Едином государственном реестре недвижимости — чтобы его снять, потребуется подать заявление через Госуслуги или МФЦ после последнего платежа.

Такая конструкция объясняет все остальные отличия ипотеки от прочих кредитов. Залог сильно снижает риск банка, поэтому ипотечная ставка заметно ниже, чем по кредиту наличными, а срок растягивается на десятилетия. Взамен банк требует первоначальный взнос собственными деньгами и обязывает застраховать квартиру от утраты и повреждения на весь срок договора, причем выплату по страховке при наступлении страхового случая получает сам банк — в счет погашения долга.

Отдельная особенность ипотеки — право на кредитные каникулы. Если жилье в залоге единственное, а заемщик попал в трудную жизненную ситуацию, платежи можно приостановить на срок до полугода. Неустойка за этот период не начисляется, а срок возврата кредита продлевается.

Кредит на обучение

Образовательный кредит тоже относится к целевым. Деньги за обучение переводятся вузу или колледжу по договору. Главная особенность этого кредита — отсрочка. Во время обучения и еще девять месяцев после него заемщик платит только проценты — предполагается, что он начнет гасить основной долг после трудоустройства. Оформить такой кредит можно с 14 лет, справки о доходах при этом не требуются.

Государство субсидирует ставку по программе с господдержкой: для студента она составляет 3% годовых, а вернуть долг можно в течение 15 лет после льготного периода. С 2026 года поддержка стала адресной: пониженная ставка действует только для направлений подготовки из перечня правительства, а выдают такие кредиты лишь банки, заключившие соглашение с Минобрнауки.

Кредитные карты

Кредитная карта — это банковский продукт с возобновляемым лимитом. Банк открывает доступ к определенным деньгам, держатель тратит их частями — после возврата долга лимит восстанавливается. Этим кредитная карта отличается от потребкредита — деньги выдаются не единоразово, оформлять заем заново не нужно.

У кредитной карты есть еще одна особенность — льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты. Если вернуть всю потраченную сумму до даты, указанной в выписке, заем будет беспроцентным. А вот минимальный платеж по карте на проценты не влияет: он лишь защищает от просрочки, а ставка на остаток идет в обычном порядке.

Рефинансирование задолженности

Рефинансирование — это новый кредит, которым гасят старый. Банк перечисляет деньги напрямую прежнему кредитору, долг закрывается, а заемщик остается с одним обязательством на новых условиях: чаще всего с меньшей ставкой, а значит, с меньшим ежемесячным платежом. Тем же способом объединяют несколько кредитов в один — вместо трех дат платежа и графиков остается одна. Поэтому обычный потребительский кредит нельзя направить на погашение других кредитов — для этой задачи существует отдельный продукт.

Чтобы проверить, принесет ли рефинансирование выгоду, ориентируйтесь на два фактора.

Разница в ставке. Она должна стать ниже хотя бы на 1,5–2 п. п., иначе сэкономленное уйдет на сопутствующие расходы по кредиту — например страховку или оценку недвижимости. Стоимость этого могут включить в тело кредита, но тогда долг вырастет.
Время с момента взятия кредита. При аннуитетном графике сначала вы выплачиваете проценты, а потом — саму задолженность. Если вы взяли кредит на 7 лет в 2021 году, к середине 2026 года вы выплатили значительную часть процентов — к тому же, по заметно более низкой ставке. Разумный ориентир при оформлении рефинансирования — не больше половины срока.

Кредитование бизнеса

Кредитные продукты для бизнеса устроены иначе. Оборотные кредиты закрывают кассовые разрывы: то есть, помогают в ситуации, когда закупить товар нужно сейчас, а выручка придет через месяц. Инвестиционные кредиты берут на развитие: покупку оборудования или аренду помещения.

Еще есть лизинг — грубо говоря, аренда с выкупом. Техника или транспорт числятся за лизинговой компанией, пока предприниматель платит взносы. К расчетному счету можно подключить овердрафт, который позволяет уходить в минус в пределах лимита — как только компания получает деньги от контрагентов, долг погашается.

Кредитные предложения для льготных категорий заемщиков

Часть заемщиков может рассчитывать на выгодные условия по кредитам: в ряде случаев ставку субсидирует государство, а иногда банк сам смягчает требования к дисциплинированным клиентам.

Семьи с детьми получают доступ к семейной ипотеке под 6% годовых — разницу до рыночной ставки банку возмещает бюджет. Материнский капитал при этом можно направить на первоначальный взнос или на досрочное погашение долга. Студентам доступен образовательный кредит с господдержкой под 3% годовых — об этом мы рассказывали выше. Банки нередко предлагают пенсионерам пониженную ставку по потребительским кредитам: их пенсия приходит стабильно и не зависит от ситуации на рынке труда.

По той же причине банк выделяет зарплатных клиентов — они регулярно получают деньги на счет, а значит, им можно одобрить кредит быстрее и на лучших условиях. Для военнослужащих действует отдельная накопительно-ипотечная система: взносы на жилье перечисляет государство. IT-специалисты из аккредитованных компаний могут оформить профильную ипотеку по льготной ставке.

Условия льготных программ меняются часто: перечень требований к заемщику, лимиты и сами ставки правительство пересматривает регулярно. Перед оформлением кредита стоит свериться с актуальными правилами конкретной программы.

Требования банков к заемщику

Заявку на кредит одобряют не всем. Банк выдает деньги в долг и хочет понимать, вернутся ли они, поэтому проверяет заемщика по нескольким признакам.

Уровень и подтверждение дохода

Банк оценивает не размер зарплаты сам по себе, а то, сколько денег останется у заемщика после всех обязательных выплат. Поэтому учитываются доход, уже действующие кредиты, количество иждивенцев.

Подтвердить доход можно с помощью нескольких документов:

Справка о доходах и суммах налога физического лица. За текущий год ее по заявлению выдает работодатель. Справку за прошлые годы можно скачать в личном кабинете налоговой или на Госуслугах.
Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в Социальном фонде. Она показывает официальные отчисления за несколько лет.
Справка по форме банка. Это еще один документ для подтверждения реального дохода заемщика. В отличие от 2-НДФЛ, он отражает официальную и неофициальную зарплату. Шаблон нужно скачать на сайте интересующего вас банка.
Выписка по счету, на который приходит зарплата. Ее можно запросить в вашем банке.
Налоговая декларация. Это документ для индивидуальных предпринимателей. Если у вас есть брокерский счет, можно дополнительно предоставить декларацию 3-НДФЛ.
Справка о доходах из приложения «Мой налог». Подойдет для подтверждения дохода самозанятых.

Для автокредита подтверждение дохода обязательно: с 1 января 2026 года банкам запрещено оценивать его по собственным моделям.

Перед выдачей кредита банк также считает показатель долговой нагрузки: отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. Рассчитывать его обязывает закон, а Центробанк ограничивает долю таких выдач квотами. Например, на третий квартал 2026 года по нецелевым кредитам под залог автомобиля банк может выдать заемщикам с нагрузкой выше 50% только 18% от всех выдач, а тем, у кого выше 80% — всего 3%.

Поэтому при платежах свыше половины дохода одобрение получить сложно. Если долговая нагрузка превышает 50%, банк обязан письменно предупредить заемщика о риске неисполнения обязательств — такое уведомление в договоре означает, что кредитор сам считает положение клиента рискованным.

Кроме того, от дохода зависит сумма платежа. Банк рассчитывает посильный ежемесячный платеж, а от него уже считает лимит при выбранной ставке и сроке. Отсюда простое следствие: растянув срок, можно получить сумму больше, но из-за этого вырастет переплата.

Кредитная история заемщика

Кредитная история (КИ) — это досье о том, как человек обращался с заемными деньгами. В нее попадают все кредиты и карты, суммы и сроки платежей, факты просрочек, поданные заявки и отказы по ним, а также долги, дошедшие до суда. Каждая запись хранится семь лет со дня последнего изменения, после чего аннулируется и переносится в архив бюро кредитных историй.

Таких бюро в России несколько. Данные о человеке могут храниться как в каждом из них, так и в части: банк передает сведения в то бюро, с которым работает сам. Узнать, где именно хранится кредитная история, можно через Центральный каталог КИ — запрос подается на Госуслугах. В каждом бюро отчет выдают бесплатно дважды в год.

Лучше регулярно проверять кредитную историю. В ней могут встретиться чужие кредиты, оформленные по утерянным документам, записи о давно закрытых долгах, которые банк забыл обновить. Оспорить ошибку можно через то же бюро — оно обязано исправить данные в течение месяца. Если ошибки нет, КИ придется постепенно улучшать — закрыть задолженности, взять небольшой кредит или карту и аккуратно погашать долг.

Критерии выбора выгодного кредита

Два предложения с одинаковой ставкой могут оказаться совершенно разными: в одном к платежу добавится страховка, в другом появится комиссия за перевод денег на счет. Рассказываем, на что обращать внимание при сравнении кредитов.

Критерий	Важная информация
Полная стоимость кредита	Главный показатель для сравнения: собирает ставку, комиссии и обязательные платежи в одну цифру. Ставка из рекламы почти всегда ниже ПСК (полной стоимости кредита)
Страхование	Полис часто снижает ставку, но увеличивает итоговую сумму. Стоит посчитать оба варианта: со страховкой и без нее
Комиссии	Проверьте, сколько будет стоить обслуживание счета, переводы, внесение платежей через сторонние банки
Схема платежей	При аннуитете вы платите одну сумму весь срок, при дифференцированной схеме платежи снижаются к концу, переплата становится меньше
Досрочное погашение	По закону доступно в любой момент и без штрафов. Уточните, нужно ли уведомлять банк заранее, как подать заявление
Срок	Чем длиннее срок, тем меньше платеж и тем больше переплата. Выбирайте по посильной финансовой нагрузке, а не по минимальному платежу
Надежность банка	Проверьте лицензию и статус кредитора в справочнике участников финансового рынка на сайте Центробанка

Порядок оформления кредита

Вот пять шагов, которые отделяют вас от кредита.

Выберите продукт. Подбирайте его под конкретную задачу: на машину — автокредит, на технику в магазине, на все остальное — потребительский.
Сравните предложения. Ориентируйтесь на полную стоимость кредита, а не на ставку из рекламы.
Подайте заявку. Онлайн, в отделении или прямо в магазине, если речь о товаре.
Дождитесь решения. Банк проверит доход, кредитную историю и долговую нагрузку.
Подпишите договор и получите деньги. Перед подписанием сверьте сумму, срок, ставку и график платежей в индивидуальных условиях.

Деньги приходят не мгновенно. С 2025 года действует период охлаждения: при сумме от 50 до 200 тысяч рублей банк переводит средства не раньше чем через 4 часа после подписания, при сумме свыше 200 тысяч — через 48 часов. Пауза нужна, чтобы заемщик успел передумать или распознать действия мошенников, и в это время от кредита можно отказаться.

Несколько советов перед подачей заявки:

Закройте лишние карты. Неиспользованный лимит по кредитке банк учитывает в долговой нагрузке.
Соберите документы заранее. Кроме паспорта банк попросит второй документ на выбор — СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение, — а также подтверждение дохода и занятости. Часть из них легко заказать на Госуслугах, но справка по форме банка и копия трудового договора потребуют участия работодателя.
Не подавайте заявки веером. Каждое обращение отражается в кредитной истории, а серия отказов ухудшает картину для следующего банка.
Оцените платеж трезво. Ежемесячная сумма должна оставаться посильной, даже если доход временно снизится.

Ответы на популярные вопросы о кредитах

В чем отличия кредита от займа и ссуды?

Кредит выдает только банк или другая кредитная организация — в основном деньгами и всегда под проценты. Заем — более широкое понятие. Взять в долг можно у знакомого или работодателя, причем не только деньги, но и вещи. Также по займу может не быть процентов. Ссуда в Гражданском кодексе означает безвозмездное пользование вещью: ее берут на время и возвращают обратно без доплат.

Какой перечень документов для оформления кредита?

Стандартный набор при оформлении кредита для физических лиц включает паспорт и второй документ на выбор — СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение или загранпаспорт. Также банк просит подтвердить доход справкой и занятость выпиской из электронной трудовой книжки или копией договора. По целевым кредитам добавляются документы по сделке: для автокредита — договор с продавцом и данные автомобиля. Точный список зависит от продукта и статуса клиента: зарплатным клиентам подтверждать доход обычно не нужно, банк видит поступления сам.

Какие факторы влияют на процентную ставку по кредиту?

Отправная точка — ключевая ставка Центробанка. Она задает стоимость денег для всего рынка. Также банк оценивает финансовый риск конкретной сделки. Ставку снижают залог, короткий срок, крупный первоначальный взнос, страхование, хорошая кредитная история. Повышают — высокая финансовая нагрузка, отсутствие обеспечения и отказ от страховки. Также существуют льготные программы, где часть ставки компенсирует бюджет, и зарплатные клиенты, которым банк нередко предлагает условия по кредитам лучше стандартных.

Поделиться

Ссылка скопирована