Как узнать кредитную историю: пошаговая инструкция

Узнать свою кредитную историю лучше заранее, особенно если вы собираетесь брать ипотеку или автокредит. Так можно примерно оценить вероятность одобрения и улучшить свой рейтинг, если потребуется. В статье разбираемся, где посмотреть кредитную историю и как можно повлиять на кредитный рейтинг.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история (КИ) — это полноценные сведения обо всех кредитных продуктах, которые когда-либо оформлял человек за свою жизнь. В ней отражаются кредиты, займы, кредитки, рассрочки и другие обязательства, которые кредиторы передают в бюро кредитных историй (БКИ).

В кредитной истории видно, какие задолженности есть у человека сейчас и какие он уже погасил. Отчет показывает суммы, сроки, платежи, просрочки, заявки на кредиты и решения банков. Если человек выступал поручителем или созаемщиком, это тоже отражается в отчете. 

Банки и МФО используют кредитную историю перед решением по заявке на кредит или заем. Для кредитора это способ оценить, насколько рискованно выдавать человеку деньги и какие условия ему можно предложить. Результат такой проверки влияет на одобрение, процентную ставку и сумму кредита.

Самому заемщику КИ нужна, чтобы заранее увидеть возможные проблемы. Перед ипотекой, автокредитом или крупным кредитом стоит проверить, нет ли в отчете ошибок, просрочек или чужих займов. Тогда останется время исправить ошибку до подачи заявки.

Где хранятся кредитные истории: бюро кредитных историй

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй. БКИ работают по закону «О кредитных историях» и входят в государственный реестр Банка России, который постоянно обновляется. 

Бюро получают сведения от банков, МФО, кредитных кооперативов, лизинговых компаний и других организаций, которые передают данные по закону. Например, банк отправляет в БКИ информацию о новом кредите, графике платежей, закрытии договора или просрочке.

Кредитная история одного человека может храниться сразу в нескольких БКИ. Так происходит потому, что разные кредиторы работают с разными бюро. Если человек брал кредиты в нескольких банках, данные по ним могут оказаться в разных БКИ. Поэтому, чтобы узнать полную кредитную историю, сначала нужно определить все бюро, где есть сведения о заемщике.

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории

КИ показывает подробную картину по долгам и платежам человека. В отчете видны открытые и закрытые кредиты, кредитные карты, займы, заявки, просрочки и запросы от банков. По этим данным можно понять, как заемщик платил по долгам за последние годы.

Кредитный рейтинг показывает общую оценку этой КИ в баллах. БКИ рассчитывает его автоматически на основе сведений из отчета. Чем выше балл, тем надежнее считается заемщик для кредитора.

Обычно рейтинг считают по шкале от 1 до 999 баллов. Разные бюро могут использовать свои модели расчета, поэтому баллы в разных БКИ могут отличаться.

Как посмотреть, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Чтобы посмотреть свою кредитную историю, нужно узнать, в каких бюро кредитных историй хранятся ваши данные. Для этого обращаются в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Он показывает список БКИ, куда кредиторы передавали сведения о кредитах, займах и заявках. После получения списка нужно зайти на сайт каждого бюро и заказать кредитную историю.

Через портал Госуслуг

Самый простой способ — отправить запрос через Госуслуги. Для этого нужна подтвержденная учетная запись.

Зайдите на портал и откройте раздел «Услуги». Затем перейдите в «Справки и выписки» и выберите услугу «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй». После этого заполните заявление и отправьте запрос. В форме заявления проверьте личные данные, которые система подтянет из профиля.

Срок оказания услуги — до одного рабочего дня. В личный кабинет придет электронный документ с информацией о БКИ, где хранится ваша кредитная история. В документе также будет ссылка на сайт каждого бюро.

Обратите внимание, что в Госуслугах нельзя посмотреть свою кредитную историю, можно только узнать БКИ, в которых она хранится. Чтобы получить свою КИ, нужно обращаться непосредственно в БКИ. 

Через сайт Центрального банка России

Запрос можно отправить на сайте Банка России в разделе Центрального каталога кредитных историй. Для онлайн-запроса понадобится код субъекта кредитной истории.

Код можно найти в кредитном договоре, если банк указывал его в документах. Также его можно сформировать через банк, МФО или БКИ. После отправки формы Банк России направит ответ на электронную почту, которую вы укажете в заявке.

Этот способ подойдет тем, кто знает свой код субъекта кредитной истории и хочет получить список БКИ напрямую через сайт регулятора.

Через банк или МФО

Узнать свое БКИ можно через банк или МФО, где вы брали кредит или подавали заявку. Организация направит запрос в Центральный каталог кредитных историй и передаст вам список бюро.

Обычно для запроса нужен паспорт. Иногда банк или МФО просит прийти в офис. Услуга может быть платной, поэтому перед обращением лучше узнать стоимость и порядок подачи запроса.

Как заказать кредитную историю

Когда список БКИ уже получен, можно запрашивать сам кредитный отчет. Делать это нужно в каждом бюро, которое указано в ответе ЦККИ. 

Получить отчет можно онлайн через сайт бюро, лично в офисе, по почте или через сервисы банков, где можно проверить кредитную историю. Самый простой способ — личный кабинет на сайте бюро с подтверждением личности через Госуслуги.

Два бесплатных запроса в год

По закону каждый человек может два раза в год бесплатно получить кредитную историю в каждом БКИ, где хранятся его сведения. Если отчет нужен на бумаге, бесплатно его выдадут один раз в год. 

Чтобы воспользоваться бесплатным запросом, зайдите на официальный сайт нужного БКИ и зарегистрируйтесь в личном кабинете. Затем подтвердите личность. Как правило, это нужно делать через «Госуслуги», но бюро может предложить и другой способ.

После подтверждения личности подайте заявление на кредитный отчет. Его могут сформировать в личном кабинете или прислать на электронную почту. 

Платные варианты получения отчета

Когда бесплатные запросы исчерпаны, но узнать кредитную историю нужно, можно сделать это платно. Стоимость составляет примерно 300–600 рублей, окончательная цена зависит от бюро, в котором запрашивается отчет.

Банки тоже предлагают узнать кредитный отчет в приложении или интернет-банке. Такой способ удобен, если информация нужна быстро и пользователь уже обслуживается в этом банке. Перед оплатой стоит проверить, из какого БКИ придет документ, потому что данные из одного бюро могут не показать всю кредитную историю.

Как читать и понимать кредитный отчет

Кредитный отчет обычно выглядит как электронный документ, который можно открыть в личном кабинете БКИ или скачать в формате PDF. В нем несколько разделов с личными данными, сведениями о кредитах, заявках, платежах и запросах организаций.

Сначала проверьте титульную часть. В ней указаны сведения о человеке: ФИО, дата рождения, паспорт и другие данные, по которым бюро определяет владельца кредитной истории.

Затем перейдите к основной части. В ней собраны сведения о кредитах, займах, кредитках и других обязательствах. Проверьте, все ли договоры вам знакомы, правильно ли указаны суммы и нет ли открытых кредитов, которые на самом деле уже погашены. Отдельно посмотрите просрочки. Даже одна неверная отметка о просрочке может повлиять на решение банка.

В информационной части отражаются заявки на кредиты и займы. Если за короткий срок их было много, банк может оценить это как повышенный риск. Здесь же стоит проверить отказы и заявки, которые вы не подавали самостоятельно.

В закрытой части видно, кто передавал сведения в БКИ и кто запрашивал вашу историю. Сам заемщик видит этот раздел в отчете, но для сторонних организаций доступ к нему ограничен. Закрытая часть помогает проверить, не было ли подозрительных запросов от незнакомых компаний.

Что делать, если кредитной истории еще нет

КИ может отсутствовать, если человек раньше не брал кредиты, займы, кредитные карты или рассрочки. Для банка такой заемщик — не очень надежный, потому что неизвестна его дисциплина при оплате задолженностей. Из-за этого кредитор может одобрить меньшую сумму, предложить менее выгодные условия или запросить дополнительные документы.

Начать формировать кредитную историю можно с продукта, который не создаст лишней нагрузки на бюджет. Подойдет кредитка с маленьким лимитом, рассрочка на товар или потребительский кредит. Главное — вносить платежи строго в срок.

Например, у «Цифра банк» есть «Комбо Цифра Карта» — дебетовая карта с кредитным лимитом. По ней банк передает сведения в бюро кредитных историй. Использование карты по правилам банка и своевременные платежи помогут постепенно сформировать кредитную историю.

Как исправить ошибки и улучшить кредитную историю перед ипотекой или крупным кредитом

Перед ипотекой или крупным кредитом нужно заранее проверить отчет о КИ. Лучше сделать это хотя бы за 1–2 месяца до подачи заявки.

Если в отчете есть ошибка, подайте заявление в БКИ или обратитесь напрямую в банк или другую организацию, которая передала неверные сведения. К заявлению приложите документы, которые подтверждают вашу позицию. Это может быть справка о закрытии кредита, платежный документ, выписка по счету или ответ банка по прошлому обращению.

БКИ направит запрос источнику данных. Если ошибка подтвердится, сведения исправят в КИ. После этого стоит заказать новый отчет и убедиться, что ошибка исправлена.

Если в кредитной истории есть реальные просрочки, удалить их нельзя. В этом случае нужно закрыть текущие долги, погасить штрафы и пени, затем несколько месяцев платить по всем обязательствам без задержек.

Перед крупной заявкой лучше снизить долговую нагрузку — закрыть небольшие кредиты, уменьшить задолженность по картам и отказаться от кредитных лимитов.

Какие факторы влияют на кредитный рейтинг

Рейтинг рассчитывается после анализа данных из КИ физического лица. У каждого БКИ своя модель оценки, поэтому один и тот же человек может увидеть разные баллы в разных бюро. Общая логика при этом похожа: выше оценивают заемщиков, которые платят вовремя и не имеют большую долговую нагрузку. На кредитный рейтинг влияют следующие факторы.

1. Платежи по кредитам. Рейтинг растет, когда заемщик вносит платежи в срок. Просрочки снижают балл, особенно если они повторяются регулярно.
2. Размер текущих долгов. БКИ учитывает, сколько кредитов уже открыто и какую сумму человек должен. 
3. Частота заявок. Много обращений за кредитами в течение короткого срока может снизить рейтинг. Для банка это сигнал, что человеку срочно нужны деньги.
4. Длина кредитной истории. Несколько лет небольших, но регулярных платежей по нескольким продуктам выглядят надежнее, чем одна запись по кредиту. 
5. Типы кредитов. Банк смотрит, какими продуктами пользовался заемщик. Ипотека, кредитка или потребительский кредит без просрочек говорят о надежности заемщика. Частые займы в МФО могут насторожить кредитора, так как сигнализируют о высокой финансовой нагрузке.

Частые вопросы о кредитной истории

Сколько стоит получить кредитную историю?

Два раза в год кредитный отчет можно получить бесплатно в каждом БКИ, где хранится ваша КИ. Например, если сведения лежат в трех бюро, бесплатный лимит действует отдельно для каждого из них. Бесплатный отчет на бумаге можно получить один раз в год. 

После двух бесплатных запросов стоимость зависит от бюро или банка, где запрашиваете информацию. Чаще всего цена составляет 300–600 рублей за отчет.

Как часто можно запрашивать кредитную историю?

Кредитную историю можно запрашивать столько раз, сколько нужно. Закон ограничивает только количество бесплатных отчетов. В каждом БКИ можно получить два бесплатных отчета за календарный год, а следующие запросы будут платными.

Можно ли посмотреть кредитную историю другого человека?

Посмотреть кредитную историю другого человека без его согласия нельзя. Кредитный отчет содержит личные и финансовые сведения, поэтому доступ к нему ограничен законом.

Получить отчет может сам человек, его представитель по нотариальной доверенности или законный представитель, если речь идет о несовершеннолетнем, подопечном или другом случае, предусмотренном законом. Банк, МФО или другая организация обычно запрашивает КИ только с согласия владельца.

Если кто-то предлагает узнать чужую КИ без разрешения, лучше отказаться. Такой способ может нарушать закон и привести к ответственности.