Что такое кредитная карта и как она работает

Машине срочно нужен ремонт, билеты в отпуск продают по скидке только сегодня, а до зарплаты еще неделя — в такие моменты может выручить кредитная карта. Ей можно оплатить покупку сразу и вернуть деньги позже — и не надо брать взаймы у знакомых. В статье рассказываем, как работает кредитка и каких правил надо придерживаться, чтобы не переплачивать за ее использование.

Что представляет собой кредитная карта

Кредитная карта — это банковская карта с возобновляемым кредитным лимитом. Пока есть лимит, клиент может оплачивать услуги и покупать товары в магазинах. При этом лимитом нельзя пользоваться безгранично — одолженную сумму нужно вернуть в срок, установленный банком.

Например, банк одобрил лимит 100 тысяч рублей. Можно купить технику за 25 тысяч рублей, а затем продукты на 5000 рублей. После этих трат доступный остаток уменьшится. Лимит снова восстановится, когда клиент вернет деньги на счет.

Главное отличие такой карты от кредита в гибкости. Обычный кредит выдают один раз, а кредиткой можно пользоваться снова после возврата долга. Пока действует договор с банком и доступен лимит на кредитке.

Виды кредитных карт

Кредитные карты различаются по платежной системе, уровню привилегий и бонусной программе.

По платежной системе в России доступны кредитки «Мир» — это российская платежная система. Карты «Мир» работают внутри страны, ими можно оплачивать покупки офлайн или в интернет-магазинах и снимать наличные. За рубежом «Мир» принимают не везде. Актуальный список лучше уточнить перед поездкой.

По уровню кредитные карты бывают следующими.

1. Классические. Подходят для повседневных покупок.
2. Золотые. Часто дают бонусы. Например, банк может начислять повышенный кешбэк в отдельных категориях, давать скидки у партнеров или делать обслуживание бесплатным при определенной сумме трат. 
3. Премиальные. Обычно стоят дороже всех остальных, но дают больше привилегий. Среди них — проходы в бизнес-залы аэропортов, консьерж-сервис, расширенная страховка в поездках, повышенные лимиты и персональная поддержка.

По программе лояльности кредитки бывают следующими.

1. С кешбэком. Банк возвращает часть трат рублями за покупки в определенных категориях.
2. С милями. Полученные за покупки мили можно потратить на авиабилеты, ж/д билеты, отели. Такой вариант подходит тем, кто часто путешествует.
3. С баллами. За покупки начисляются баллы. Ими можно расплатиться у партнеров банка. Список партнеров обычно предоставляется в условиях бонусной программы.

Еще есть карты рассрочки. Покупку можно разбить на несколько платежей без процентов, если магазин входит в партнерскую сеть банка. Такой формат удобен при крупных покупках, например техники или мебели. 

Как работает кредитная карта

Кредитка работает циклично. Банк открывает лимит, клиент оплачивает покупки, затем возвращает потраченную сумму. После погашения доступный лимит восстанавливается, и картой снова можно оплачивать покупки. Рассмотрим этот цикл подробнее.

Кредитный лимит: сколько можно тратить и от чего это зависит

Кредитный лимит — это количество денег, которое банк готов дать в долг. У каждого клиента сумма своя. При одобрении лимита учитывается доход, кредитная история и текущая долговая нагрузка. 

Лимит можно тратить частями. Если доступно 100 000 рублей, можно оплатить покупку на 7000 рублей, потом еще одну на 15 000 рублей. Банк будет учитывать общий долг по карте.

Со временем лимит можно увеличить, если клиент своевременно вносит платежи без просрочек. Но эти деньги не стоит воспринимать как собственные. Помните, что банк только одалживает их.

Расчетный, платежный и грейс-период

У кредитной карты есть несколько важных периодов. 

1. Расчетный период длится месяц. Это время, когда клиент совершает покупки в долг. В конце периода формируется выписка с общей суммой потраченных денег.
2. В платежный период нужно вернуть всю задолженность за расчетный период или сделать минимальный платеж. Чтобы не платить проценты, лучше погасить весь долг.
3. Грейс-период называют еще льготным или беспроцентным периодом. Если закрыть задолженность до конца грейс-периода, клиенту не придется платить проценты. 

Предположим, что расчетный период по карте длится с 1 по 30 апреля, а выплатить долг за этот период нужно до 25 мая. Покупка 5 апреля попадет в апрельскую выписку, и на возврат останется около 50 дней. Покупка 29 апреля тоже попадет в эту выписку, но времени будет меньше — примерно 26 дней.

Минимальный платеж

Минимальный платеж — сумма, которую нужно заплатить, чтобы не было просрочки. Обычно она считается как процент от долга. Точный размер платежа можно узнать в приложении, выписке или личном кабинете.

Например, долг по карте — 40 000 рублей, а минимальный платеж — 5% от суммы долга. Значит, до указанной даты нужно внести 2000 рублей. Это поможет избежать просрочки, но не закроет весь долг.

Платить только минимум невыгодно. Задолженность остается на карте, на нее начисляются проценты по договору. В следующем месяце к платежу могут добавиться новые траты, поэтому долг быстро растет.

Безопаснее вносить всю сумму, которая была потрачена за расчетный период. Так получится сохранить льготный период и не переплачивать за покупки.

Правила пользования кредитной картой

Кредитная карта — удобный инструмент для покупок, если знать, как ей пользоваться. Кредиткой можно расплачиваться в магазинах, онлайн-сервисах, аптеках, кафе, оплачивать подписки.

Чтобы не нести расходы по кредитке, важно следить не только за суммой трат, но и за типом операции. Например, льготный период может не действовать на снятие наличных. За эту операцию придется заплатить комиссию.

Перед использованием кредитки стоит запомнить несколько правил.

 

• Проверьте условия до первой траты. Изучите договор и тариф, посмотрите условия льготного периода и сроки погашения долга.

• Заранее определите лимит на месяц. Помните, что закрывать долг придется своими деньгами. Лучше сразу решить, какую сумму вы точно сможете вернуть с ближайшего дохода, и не выходить за ее пределы.

• Не снимайте наличные. Внимательно проверьте тариф — за подобные операции банк может взимать комиссию и начислять проценты.

• Будьте осторожны с оплатой по QR-коду и пополнением кошельков. Пополнение электронных кошельков и некоторые платежи по QR-коду могут пройти как перевод, а банк начислит проценты.

• Вносите всю задолженность до даты платежа. Минимальный платеж помогает избежать просрочки, но не закрывает долг полностью. С каждым месяцем тело долга будет уменьшаться, но сумма по процентам, наоборот, увеличиваться.

 

Что грозит за просрочку платежа

Даже один день задержки платежа может испортить условия по карте, а банк начислит проценты на сумму долга. Тогда за покупку нужно будет вернуть не только долг, но и заплатить проценты за каждый день пользования деньгами банка. 

Например, по карте потрачено 40 000 рублей. До даты платежа нужно было вернуть всю сумму, но клиент внес только 5000 рублей. На оставшиеся 35 000 рублей будут начислены проценты.

Кроме процентов, банк может начислить неустойку или штраф. Условия зависят от тарифа, все детали указаны в договоре и выписке по карте.

Просрочка повлияет в худшую сторону на кредитную историю. Другие банки увидят, что платеж был задержан, и могут отказать в будущем кредите, снизить лимит или предложить ставку выше.

Если просрочка длится долго, карту могут заблокировать или уменьшить доступный лимит. При крупной задолженности банк будет постоянно напоминать о платеже, а затем может передать долг на взыскание или обратиться в суд.

Если денег на платеж нет, лучше сразу связаться с банком. Можно уточнить варианты реструктуризации, перенос даты платежа или кредитные каникулы, если для них есть основания. 

Как не платить проценты по кредитке

Проценты не начисляются, если закрывать долг вовремя, в течение льготного периода. Банк дает срок, в течение которого покупки остаются беспроцентными. Главное условие — вернуть всю сумму задолженности до даты, указанной в выписке или приложении.

Минимальный платеж не избавляет от процентов. Он нужен, чтобы не допустить просрочку, на остаток задолженности банк начнет начислять проценты по ставке из договора.

Например, в апреле по карте потратили 30 000 рублей. Банк указал дату полного погашения — 25 мая. Если до этой даты вернуть все 30 000 рублей, проценты не начислят. Если внести только 3000 рублей, оставшиеся 27 000 рублей станут долгом, на который начнут начисляться проценты.

Плюсы и минусы кредитной карты

Если заранее изучить все условия, карта может стать удобным финансовым инструментом для внеплановых расходов, но у нее есть подводные камни. Ниже разберем преимущества кредитной карты и ее недостатки.

Преимущества кредитной карты

 

• Покупки в долг без процентов. Если закрыть задолженность в рамках льготного периода, переплаты за покупки не будет. Это удобно, когда деньги нужны сейчас, а доход поступит позже.

• Лимит восстанавливается после погашения. Потраченная сумма снова становится доступной после возврата долга. Не нужно каждый раз подавать заявку, как при обычном кредите.

• Можно получать кешбэк или бонусы. Некоторые банки начисляют рубли, баллы или мили за покупки по кредитке. 

• Использование по правилам улучшает кредитную историю. Регулярные покупки и платежи без просрочек показывают банкам, что клиент умеет распоряжаться заемными деньгами.

 

Недостатки кредитной карты

 

• Высокие проценты после грейс-периода. Если не вернуть долг вовремя, банк начнет начислять проценты. Часто процентная ставка выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

• Минимальный платеж не закрывает долг. Он помогает избежать просрочки, но долг остается. На задолженность могут начисляться проценты.

• За снятие наличных и переводы приходится платить. За такие операции банк часто берет комиссию и начисляет проценты. 

• Легко потратить больше, чем планировалось. Большой лимит создает ощущение свободных денег. Но возвращать придется всю сумму, поэтому расходы по кредитке нужно строго контролировать.

 

Как оформить кредитную карту в «Цифра банк»

В «Цифра банк» можно подключить кредитный лимит к уже выпущенной дебетовой карте. Для этого не нужно оформлять отдельную пластиковую карточку. После подключения карта работает в связке с комбо-счетом: на ней видны собственные средства и доступный кредитный лимит. 

Предложение называется «Комбо Цифра карта». По ней доступен беспроцентный период до 55 дней, а максимальная сумма лимита составляет 100 000 рублей. Чтобы подключить кредитный счет, выполните следующие шаги.

 

• Откройте дебетовую карту «Цифра банк». Кредитный лимит подключается к действующей карте. Если карты еще нет, сначала нужно оформить ее в банке.

• Зайдите в мобильное приложение «Цифра банк». Откройте профиль и перейдите в раздел с заявлениями. В разделе выберите заявление на оформление «Комбо Цифра карты».

• Заполните заявление и укажите желаемый лимит. Но не более 100 тысяч рублей.

• Дождитесь ответа банка. После одобрения заявки в приложении появится возможность подписать кредитный договор.

• Подключите лимит и пользуйтесь картой. Деньги можно использовать, например, когда не хватает собственных средств для какой-то важной покупки.

 

Часто задаваемые вопросы о кредитке

Чем кредитная карта отличается от дебетовой?

Дебетовая карта работает с деньгами, которые принадлежат клиенту. На нее зачисляют зарплату, пенсию, переводы или пополняют счет самостоятельно. Тратить можно только те средства, которые уже находятся на карте.

Кредитка дает возможность оплачивать покупки за счет денег банка. Для клиента устанавливается кредитный лимит, а использованную сумму нужно погасить в установленный срок.

Чем кредитная карта отличается от кредита?

Кредит выдается одной суммой. После этого клиент возвращает долг по графику, а проценты обычно начисляются с первого дня.

Кредитная карта работает как возобновляемый лимит. Можно потратить часть суммы, вернуть долг и снова пользоваться этими деньгами. У кредитки часто есть льготный период, когда долг можно погасить без процентов.

Влияет ли кредитная карта на кредитную историю?

Да, влияет. Банк передает данные о карте и платежах в бюро кредитных историй.

Если клиент вовремя вносит платежи и не допускает просрочек, кредитная история может стать лучше. Банки видят, что человек добросовестно пользуется заемными деньгами. Если пропускать платежи, кредитная история ухудшится. Из-за этого новые кредиты могут одобрять хуже, с меньшим лимитом или по более высокой ставке.

Можно ли снимать наличные с кредитной карты?

Технически снять наличные можно, если банк разрешает такую операцию. Но обычно это невыгодно.

За снятие наличных банк часто берет комиссию. Льготный период на такую операцию может не действовать, а проценты могут начисляться сразу. Поэтому кредитку безопаснее использовать для оплаты покупок, а не для обналичивания.

Что такое собственные средства на кредитной карте?

Собственные средства — деньги клиента, которые он внес на кредитную карту сверх долга или сверх кредитного лимита.

Например, лимит по карте — 50 000 рублей, а клиент внес 60 000 рублей. Разница в 10 000 рублей — это собственные средства клиента. Обычно они расходуются раньше кредитных денег.

Что будет, если оформить кредитку и не пользоваться ею?

Если у карты бесплатное обслуживание и нет подключенных платных услуг, расходов может не быть.

Если обслуживание платное, банк будет списывать деньги. При нулевом балансе или нехватке собственных средств может появиться долг на самой кредитке.

Открытая кредитка отображается в кредитной истории, даже если ей не пользоваться. Другие банки могут учитывать доступный лимит при расчете долговой нагрузки. Если карта не нужна, лучше закрыть ее по правилам банка.

Как зарабатывать с помощью кредитной карты?

Заработать можно за счет кешбэка, бонусов и льготного периода. Схема работает только при полной уплате долга в срок.

Например, повседневные покупки оплачиваются кредиткой, а собственные деньги лежат на накопительном счете. В конце льготного периода клиент закрывает долг и сохраняет проценты по счету. Дополнительно он может получить кешбэк за покупки.

Такой способ требует дисциплины и внимательности. Если не вернуть долг вовремя, проценты по кредитке перекроют полученную выгоду.

Как закрыть кредитную карту?

Сначала нужно погасить весь долг. Лучше проверить не только основную задолженность, но и проценты, комиссии, платные услуги.

После этого нужно подать заявление на закрытие карты в приложении, офисе или другим способом, который предлагает банк. Просто перестать пользоваться картой недостаточно. Счет и договор могут остаться открытыми.

После закрытия стоит запросить справку об отсутствии задолженности. Она пригодится, если позже возникнут вопросы по карте или кредитной истории.