Что такое кредитный рейтинг, как его узнать и повысить

Кредитный рейтинг отражает дисциплинированность заемщика. Он показывает, насколько ответственно человек возвращал долги раньше, и какие риски могут возникнуть для кредитора при новой заявке. В статье разберем, как формируется кредитный рейтинг, как его узнать и что делать, чтобы улучшить показатель.

Для чего нужен кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг помогает банку понять, насколько добросовестно заемщик возвращает долги. В основе оценки лежит кредитная история. 

Банк использует рейтинг, когда рассматривает заявку на кредит. Чем выше балл, тем ниже риски для кредитора. В этом случае проще получить одобрение, большую сумму или ставку ниже.

Низкий рейтинг может усложнить получение кредита. Банк вправе отказать, уменьшить сумму или предложить менее выгодные условия. Так бывает, если в истории есть просрочки, частые заявки или высокая нагрузка по действующим долгам.

Как выглядит кредитный рейтинг: шкала и баллы

Кредитный рейтинг рассчитывает бюро кредитных историй (БКИ). Это организация, которая хранит данные о кредитах и займах. В России работает несколько БКИ, кредитная история человека может храниться в одном бюро или сразу в нескольких. Бюро смотрит, были ли просрочки, как человек вносил платежи, какая долговая нагрузка у него сейчас.

Кредитный рейтинг измеряется по шкале от 1 до 999 баллов. Чем ближе показатель к 999, тем лучше БКИ оценивает кредитную историю заемщика. Низкий балл обычно означает, что в истории есть просрочки, высокая долговая нагрузка или другие тревожные записи. Высокий балл показывает, что заемщик вовремя вносил платежи и погашал свои долги.

Обычно шкалу делят на четыре зоны: низкую, среднюю, высокую и очень высокую. Точные границы зависят от бюро. Поэтому один и тот же балл в разных отчетах может попасть в разные зоны.

Как формируется кредитный рейтинг

Банки, МФО, другие кредиторы передают в БКИ сведения о том, как человек пользуется заемными деньгами. Бюро собирает эти данные, анализирует кредитную историю и присваивает заемщику балл.

У каждого БКИ своя методика расчета. Поэтому рейтинг в разных бюро может отличаться, даже если шкала одна и та же. На итоговый балл влияет то, какие данные получил конкретный БКИ и как часто кредиторы их обновляют. 

Какие данные учитываются при расчете.

1. Платежная дисциплина. БКИ смотрит, вовремя ли заемщик вносит платежи. Просрочки снижают итоговый балл, особенно если долг еще не закрыт или задержки повторялись несколько раз.
2. Долговая нагрузка. На балл влияет количество текущих кредитов и размер ежемесячных платежей. Если на долги уходит заметная часть дохода, для банка это повышенный риск.
3. Кредитный опыт. Длинная история с закрытыми кредитами без задержек работает в пользу заемщика. Если кредитов раньше не было, данных для оценки мало, поэтому рейтинг может быть ниже или отсутствовать.
4. Частота заявок. Несколько заявок за короткий срок могут насторожить кредиторов. Система может счесть, что заемщик срочно ищет деньги и берет на себя лишнюю нагрузку.
5. Типы кредитов и займов. Банки смотрят, какими продуктами пользовался клиент. Успешно погашенный потребительский кредит или ипотека улучшают историю, а частые микрозаймы могут снижать оценку.
6. Ошибки и спорные записи. Иногда в истории остается закрытый долг или появляется чужая просрочка. Такие данные снижают балл, поэтому свою кредитную историю стоит периодически проверять и исправлять неточности через БКИ.

Виды кредитного скоринга

Кредитный рейтинг — это один из результатов скоринга. Скорингом называют автоматическую оценку заемщика по разным данным. Система смотрит кредитную историю, анкету, доход, платежи и другие факторы, а затем помогает банку, БКИ или страховой компании оценить риски.

Скоринг используют банки, бюро кредитных историй и страховые компании. У каждого из них своя задача, поэтому оценки могут отличаться.

1. Банковский скоринг применяют банки, когда рассматривают заявку на кредит. Они смотрят кредитную историю, доход, нагрузку по долгам, стаж, возраст, данные из анкеты. По этой оценке банк решает, одобрить заявку или отказать, какую сумму и ставку предложить.
2. Скоринг бюро кредитных историй строится на данных из кредитной истории. Его рассчитывают БКИ, например НБКИ, ОКБ и другие бюро из реестра Банка России. Такая оценка показывает, как заемщик раньше платил по кредитам, были ли просрочки, насколько добросовестно он выполнял обязательства.
3. Страховой скоринг используют страховые компании. Он помогает оценить вероятность страхового случая и подобрать условия договора. Такой скоринг связан с кредитным рейтингом косвенно, потому что тоже показывает уровень риска клиента, но рассчитывается для другой задачи.

Виды кредитного скоринга отличаются тем, что БКИ оценивает кредитную историю в баллах, банк принимает решение по конкретной заявке, а страховая компания считает риски для страхового продукта. Человек может иметь высокий балл в бюро, но банк все равно дополнительно проверит доход, нагрузку, параметры кредита.

Что повышает и понижает кредитный рейтинг

Рейтинг меняется вместе с кредитной историей. БКИ пересчитывает балл, когда получает новые данные от кредиторов.

Что повышает	Что снижает
Платежи без просрочек	Просрочки
Закрытые кредиты без нарушений	Судебные взыскания и банкротство
Низкая долговая нагрузка	Высокая нагрузка по долгам
Длительная положительная история	Микрозаймы и долги МФО
Редкие заявки	Частые заявки

Какой показатель считается хорошим

Хорошим обычно считают рейтинг, который попадает в высокий или очень высокий диапазон конкретного БКИ. У разных бюро границы отличаются.

БКИ	Низкий рейтинг	Средний рейтинг	Высокий рейтинг	Очень высокий рейтинг
НБКИ	1–695	696–818	819–927	928–999
ОКБ	1–532	533–794	795–875	846–999
Скоринг бюро	1–727	728–819	820–882	883–999

 

Если ориентироваться на эти шкалы, уверенным уровнем можно считать значение примерно от 800 баллов и выше. С таким показателем банки чаще одобряют кредиты на стандартных или более выгодных условиях. 

На что влияет высокий кредитный рейтинг

Высокий рейтинг помогает заемщику выглядеть надежнее в глазах банка. Если человек раньше вовремя вносил платежи, кредитор считает, что при выдаче нового кредита будет низкий риск невозврата долга.

Хороший рейтинг может повлиять на несколько условий.

1. Шанс одобрения. Банку проще принять положительное решение, особенно если у клиента стабильный доход и умеренная нагрузка по долгам.
2. Процентную ставку. Заемщикам с сильной кредитной историей банки чаще предлагают ставку ниже, потому что риск просрочки меньше.
3. Сумму кредита. При высоком балле больше шансов получить всю сумму в долг или увеличить лимит по кредитной карте.
4. Срок рассмотрения заявки. Если история понятная, без тревожных сигналов, банк может быстрее принять решение.
5. Условия по кредитной карте. Высокий рейтинг помогает рассчитывать на больший лимит и более комфортные условия обслуживания.

Как проверить кредитный рейтинг

Проверить кредитный рейтинг можно через БКИ, банк или финансовые сервисы. Самостоятельная проверка не считается заявкой на кредит и сама по себе не ухудшает кредитную историю. БКИ видит, что отчет запросил сам заемщик.

Самый точный способ — запросить кредитный отчет в бюро кредитных историй. По закону это можно сделать бесплатно два раза в год в каждом БКИ, где хранится ваша история. Если отчет нужен чаще, бюро может взять плату за повторный запрос.

Сначала нужно понять, в каких бюро есть ваши данные. Для этого можно воспользоваться «Госуслугами». На портале доступна услуга «Поиск бюро с вашей кредитной историей». В ответ приходит список БКИ, где есть ваша кредитная история. После этого нужно перейти на сайт любого бюро из списка, зарегистрироваться и заказать отчет.

Также узнать свой кредитный рейтинг можно через банки. Некоторые банки показывают оценку в личном кабинете. Обычно сервис работает онлайн и не требует визита в офис.

Еще один вариант — сторонние финансовые сервисы. Здесь важно выбирать проверенные площадки и внимательно смотреть условия. Лучше избегать сайтов, которые обещают мгновенно исправить рейтинг или просят отправить СМС на короткий номер.

Советуем проверять рейтинг перед крупной заявкой, чтобы заранее оценить свою кредитоспособность. Например, перед ипотекой или автокредитом. Так можно заранее увидеть негативные факторы и исправить проблему до обращения в банк.

В «Цифра Банке» можно открыть вклад или сберегательный счет под выгодную процентную ставку и получать пассивный доход. Сравните условия по ставке, сроку и возможности пополнения, чтобы выбрать продукт под свои цели.

Как повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг можно повысить, если постепенно привести в порядок кредитную историю. БКИ пересчитывает балл после того, как получает новые данные от банков, МФО и других кредиторов.

Повысить рейтинг поможет следующее.

1. Закрыть текущие просрочки. Если есть долг, его лучше погасить как можно быстрее. Даже небольшая задержка портит кредитную историю, особенно если она повторяется несколько раз.
2. Платить без задержек. Платеж лучше вносить за несколько дней до даты по графику, потому что деньги не всегда зачисляются сразу. Для подстраховки можно подключить автоплатеж или напоминание в приложении банка.
3. Снизить долговую нагрузку. Если на платежи по кредитам уходит большая часть дохода, банк видит повышенный риск. В такой ситуации помогает частичное досрочное погашение, закрытие небольших долгов или рефинансирование.
4. Аккуратно пользоваться кредитной картой. Главное — не выходить за лимит и вовремя гасить задолженность. 
5. Не подавать много заявок одновременно. Частые обращения в банки могут выглядеть как признак срочной нехватки денег. Перед новой заявкой лучше проверить кредитный рейтинг, оценить нагрузку по долгам и выбрать один подходящий вариант.

Если просрочки были небольшими, рейтинг может заметно восстановиться за 6–12 месяцев стабильных платежей. После серьезных нарушений, суда или банкротства путь дольше. Иногда требуется 2–3 года стабильной финансовой дисциплины без новых просрочек и заявок.

Частые вопросы о кредитном рейтинге

Как часто обновляется кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг обновляется, когда БКИ получает новые данные от кредиторов. Обычно сведения поступают в течение 1–5 рабочих дней после платежа, закрытия кредита, новой заявки или другой операции. Рейтинг может измениться после очередной просрочки, погашения долга и других изменений в истории.

Почему в разных БКИ разный кредитный рейтинг?

У каждого БКИ своя методика расчета. Кроме того, бюро могут получать данные от разных банков и МФО. Поэтому в одном отчете балл может быть выше, а в другом ниже. При проверке рейтинга обращайте внимание на пояснения в отчете. Там отражено, какие записи повлияли на оценку.

Как влияет досрочное погашение на кредитный рейтинг?

Досрочное погашение обычно не портит кредитный рейтинг. Если заемщик платил без просрочек и закрыл долг по правилам банка, кредитная история остается положительной. Иногда после закрытия кредита балл может немного измениться. Это связано с пересчетом общей нагрузки по долгам и количества активных кредитов. Сильнее всего на рейтинг влияет платежная дисциплина.

Сколько времени нужно для восстановления рейтинга?

Срок зависит от причины снижения. После небольшой просрочки рейтинг может восстановиться за 6–12 месяцев, если дальше платить вовремя и не набирать новые долги. После долгих просрочек, суда, взысканий или банкротства восстановление занимает больше времени. Часто на это уходит 2–3 года стабильных платежей без новых нарушений.

Что означает отсутствие кредитного рейтинга?

Кредитный рейтинг может отсутствовать, если человек никогда не брал кредиты, займы, рассрочки или кредитные карты. В таком случае БКИ почти нечего оценивать.

Для банка это зона неопределенности. Он не может узнать, как заемщик ведет себя с долгами. Начать кредитную историю можно с небольшого кредита, рассрочки или кредитной карты, если есть уверенность, что платежи получится вносить вовремя.

Влияют ли кредитные каникулы на кредитный рейтинг?

Кредитные каникулы не должны снижать балл, если они оформлены официально через банк и заемщик соблюдает новые условия. В этом случае период каникул не считается просрочкой. Важно получить одобрение банка и сохранить подтверждение. Если просто перестать платить без оформления каникул, в кредитной истории появится просрочка, и рейтинг снизится.