Для чего нужен самозапрет на кредиты, как его оформить и снять

Мошеннику достаточно паспортных данных и кода из СМС, чтобы за несколько минут взять онлайн-заем на чужое имя. Для борьбы с ними появился самозапрет на кредиты: его можно установить на Госуслугах и в МФЦ. В статье разберем, как оформить и снять самозапрет, на что он распространяется и почему даже с ним стоит присматривать за своими картами.

Что такое самозапрет на кредиты и зачем он нужен

Самозапрет — это добровольный отказ от кредитования, который гражданин устанавливает себе сам. Отметка о нем попадает в кредитную историю: после этого банки и микрофинансовые организации (МФО) не вправе заключить с человеком договор потребительского кредита или займа. По данным НБКИ, на 1 октября 2026 года запрет действовал у 22,3 миллиона человек.

Порядок запрета на кредиты закрепил Федеральный закон № 31-ФЗ. Отметку хранят бюро кредитных историй (БКИ): заявление сразу уходит во все квалифицированные бюро, то есть в те, что работают по особым требованиям Банка России.

Главная задача самозапрета — защита от мошенников, которые оформляют кредиты по украденным данным дистанционно, без личного присутствия заемщика. Еще он помогает тем, кто хочет удержаться от спонтанных покупок в долг.

Как работает самозапрет и какие бывают его виды

Перед выдачей денег банк или МФО обязаны запросить кредитную историю в каждом БКИ. Именно в этот момент начинает работать самозапрет на кредиты: если отметка есть хотя бы в одном бюро, кредитор отказывает заемщику, даже если у него высокий доход и нет просрочек.

Самозапрет вступает в силу на следующий день после того, как бюро внесет сведения. Заявление, поступившее в бюро до 22:00 по МСК, обрабатывают в тот же день, после 22:00 — на следующий. Например, если подать заявление 10 марта днем, банки начнут отказывать с 11 марта. Срок действия не ограничен: самозапрет будет действовать, пока человек сам его не снимет.

В заявлении можно выбрать «уровень защиты». Например, полностью запретить себе кредиты, рассматривать только банки или МФО, разрешать оформление кредита при личном обращении. Условия можно комбинировать: если отметить все, получится полный самозапрет.

Условие в заявлении	Где кредит не выдадут	Где можно кредит получить
Банки, любой способ	В банке онлайн и в офисе	В МФО
Банки, только дистанционно	В приложении и на сайте банка	В офисе банка и в МФО
МФО, любой способ	В МФО онлайн и в офисе	В банке
МФО, только дистанционно	На сайте и в приложении МФО	В офисе МФО и в банке
Полный самозапрет	Ни в банке, ни в МФО	Только кредиты-исключения, о них — в следующем разделе

Частичный запрет легко расширить: достаточно подать новое заявление с дополнительными условиями. Для защиты от мошенников надежнее сразу отметить и банки, и МФО.

Действует ли самозапрет на микрозаймы и на какие кредиты он не распространяется

Самозапрет охватывает потребительские кредиты наличными и на карту, овердрафты, договоры с выдачей кредитных карт, а также микрокредиты и микрозаймы, если в заявлении отмечены микрофинансовые организации.

Но у самозапрета есть исключения: три условно безопасных вида кредитов, деньги по которым не попадут в руки мошенников. К ним относятся:

Ипотека. Деньги уходят продавцу жилья, а сделку сопровождают оценка и регистрация в Росреестре.
Автокредит с залогом машины. Банк перечисляет деньги автосалону, а машина до погашения остается в залоге.
Образовательный кредит с господдержкой. Деньги получает вуз или колледж, а не студент.

Кроме того, самозапрет не мешает стать поручителем по чужому кредиту: поручитель денег не получает, он только отвечает за долг заемщика. Также запрет не влияет на уже выданные кредитные карты.

Когда стоит установить самозапрет: плюсы и минусы

Самозапрет пригодится всем, кто не собирается брать кредит в ближайшее время. Особенно он полезен, если:

мошенники уже узнали паспортные данные или код из СМС;
паспорт потерян или украден;
хочется держать траты под контролем.

Кроме того, такой запрет требуется пожилым людям: их часто обманывают мошенники, притворяющиеся сотрудниками банков и полиции. Оформить запрет за них нельзя, но можно помочь пройти шаги на Госуслугах или сходить вместе в МФЦ.

У самозапрета есть и минусы: вы не сможете срочно взять у банка или МФО деньги, для начала придется пройти несколько этапов снятия запрета.

Как оформить самозапрет на кредиты

Поставить запрет можно онлайн на Госуслугах или лично в любом МФЦ. В обоих случаях важно, чтобы паспортные данные в заявлении совпадали с кредитной историей: если в профиле остался старый паспорт, бюро не внесет запрет. Ниже — подробнее о каждом способе.

Самозапрет на кредиты через Госуслуги

Оформление на портале займет несколько минут. Понадобится подтвержденная учетная запись с актуальным паспортом в профиле.

Войдите на Госуслуги и найдите услугу по запросу «Самозапрет на кредиты».
Нажмите «Начать» и сверьте паспортные данные: портал подставит их из профиля.
Выберите условия: банки, МФО или оба вида кредиторов, любой способ оформления или только онлайн.
Подпишите заявление. Для установки подойдет простая электронная подпись или подпись в приложении «Госключ».
Дождитесь статуса «Услуга оказана». Он означает, что сведения внесены в кредитную историю, а сам запрет заработает на следующий день.

Как оформить самозапрет на кредиты в МФЦ

Этот способ подходит тем, у кого нет подтвержденной учетной записи на Госуслугах. Обратиться можно в любой МФЦ независимо от места жительства — вам потребуется только паспорт. Сотрудник выдаст бланк, поможет выбрать условия и проверит данные: рукописное заявление с ошибкой бюро может отклонить. После приема сохраните расписку.

МФЦ передает заявление во все бюро в день обращения. Письменное подтверждение того, что запрет внесен в кредитную историю, можно получить через 3 рабочих дня, а если есть учетная запись на Госуслугах, уведомления придут и туда.

Как самозапрет влияет на действующие кредиты и кредитные карты

Кредиты, оформленные до запрета, досрочно гасить не нужно: график, ставка и сумма платежа остаются прежними.

Уже активированная кредитная карта работает как обычно: самозапрет не распространяется на траты в пределах лимита. Банк даже вправе увеличить доступную клиенту сумму, если это предусматривает договор.

С неактивированным пластиком сложнее. Многие банки считают договор заключенным в момент активации — при действующем ограничении это невозможно. Включить такую карту не выйдет, из-за чего часть банков ее просто закроет. Тогда, чтобы снова получить кредитку, придется снять запрет и подать новую заявку.

Избежать этого просто: активируйте новую кредитную карту до оформления самозапрета и не закрывайте ее досрочно.

Влияет ли самозапрет на одобрение кредита в будущем

Отметка о самозапрете ничего не говорит о долгах или просрочках — только о том, что человек добровольно ограничил выдачу займов на свое имя. Данных о том, что банки из-за нее реже одобряют кредиты после снятия запрета, нет.

Испортить кредитную историю могут заявки, поданные при действующем запрете. Кредитор откажет автоматически, при этом запрос и отказ останутся в истории. Поэтому перед тем, как обратиться в банк или МФО, нужно снять запрет. Как это сделать, рассказываем ниже.

Как снять самозапрет на кредит

Снять запрет можно в любой момент и без объяснения причин, например когда понадобился потребительский кредит или новая кредитка. Для этого нужно подать заявление на Госуслугах или в МФЦ, как и при установке. Помните: вы не можете снять запрет частично. Если вы хотите сохранить некоторые ограничения, например запрет на МФО, после снятия придется подать новое заявление.

Если кто-то торопит вас со снятием самозапрета, это мошенники. У банков, МФО, полиции и любых других организаций нет причины просить вас снять запрет на получение кредитов и займов

Как снять самозапрет на кредит в Госуслугах

Снять запрет онлайн можно только с усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП): с 1 июня 2025 года УНЭП для этого не подходит. Бесплатную УКЭП выпускают в приложении «Госключ».

Войдите на Госуслуги и найдите услугу по запросу «Снять самозапрет».
Проверьте паспортные данные, которые портал подставит из профиля.
Подпишите заявление УКЭП в «Госключе».
Дождитесь статуса «Услуга оказана».

Статус «Услуга оказана» значит, что сведения уже в кредитной истории, но запрет пока действует: он снимется только на второй календарный день. Банк России приводит пример: если заявление поступило в бюро 1 июня до 22:00 по московскому времени, брать кредиты можно с 3 июня. Пауза защищает от спешки: если снять запрет торопят мошенники, у человека остается время все перепроверить.

Как снять самозапрет на кредит в МФЦ

Если УКЭП нет, снять запрет можно в любом МФЦ с паспортом. Подать заявление за другого человека нельзя даже по нотариальной доверенности. МФЦ передает заявление в бюро в день обращения, дальше действует тот же период ожидания, поэтому на снятие уйдет 2–3 дня.

Каким бы способом ни сняли запрет, деньги по новому договору придут не сразу. С 1 сентября 2025 года действует период охлаждения: кредит от 50 до 200 тысяч рублей выдают через 4 часа после подписания договора, свыше 200 тысяч рублей — через 48 часов.

Защищает ли самозапрет от мошенников полностью

Самозапрет перекрывает одну схему — оформление нового кредита на чужое имя. Но это не единственный способ, которым могут воспользоваться злоумышленники.

Действующие кредитки. Если мошенники получат доступ к банковскому приложению, они смогут потратить лимит уже открытой карты. В сентябре 2026 года в Госдуму внесли законопроект № 1341651-8, который позволит отдельно запретить повышение лимита по выданным картам, но пока его не приняли.
Переводы собственных денег. Самозапрет не мешает человеку самому перевести свои деньги «на безопасный счет» по просьбе звонящего.
Снятие запрета под давлением. Мошенники могут уговорить жертву снять ограничение и оформить кредит, как только запрет перестанет действовать. Между заявлением и снятием проходит около 2 дней. За это время можно посоветоваться с близкими или позвонить в банк по номеру с обратной стороны карты. Если человек все это время верит звонящему, пауза его не защитит.

Если мошенники все же воспользовались одним из перечисленных способов, действовать нужно сразу. Заблокируйте карты в приложении или по звонку в банк, чтобы злоумышленники не потратили остаток лимита, затем подайте заявление в полицию.

Если запрет успели снять, стоит запросить кредитную историю и проверить, не появились ли в ней новые договоры — это можно сделать бесплатно дважды в год. Если на ваше имя успели взять кредит, это можно оспорить: бюро сверит сведения с кредитором и ответит в течение 20 рабочих дней.

Ответы на частые вопросы о самозапрете на кредиты

Сколько действует самозапрет на кредиты?

Бессрочно, пока вы сами не подадите заявление о снятии, продлевать его не нужно. Если проверка показала, что запрета нет, а вы его не снимали, смените пароль от Госуслуг и запросите кредитную историю.

Сколько стоит оформить самозапрет?

Это бесплатная услуга как на Госуслугах, так и в МФЦ. Вы можете устанавливать и снимать запрет столько, сколько нужно: платить за повторные заявления тоже не придется.

Как проверить, что самозапрет установлен?

Найдите на Госуслугах проверку статуса запрета на получение кредита.
Отправьте запрос: усиленная подпись для этого не нужна.
Откройте ответ в личном кабинете. В выписке видно, установлен ли запрет, с какой даты и на каких условиях.

Еще отметку видно в кредитной истории: ее можно бесплатно запросить в каждом бюро дважды в год.

Можно ли взять ипотеку или автокредит при самозапрете?

Да, если кредит обеспечен залогом: ипотека — залогом недвижимости, автокредит — залогом машины. А вот нецелевой кредит «на машину» без залога или кредит наличными на первый взнос под запрет попадают.

Что делать, если банк выдал кому-то кредит при самозапрете?

По закону вы не обязаны возвращать такой кредит, даже если долг продадут коллекторам. Действуйте быстро:

Сообщите кредитору, что договор заключен при действующем запрете, и потребуйте исключить его из кредитной истории.
Если кредитор не реагирует, подайте жалобу в интернет-приемную Банка России.
Если заем оформили мошенники, напишите заявление в полицию.

Поделиться

Ссылка скопирована