Какие бывают банковские карты

С развитием банковских сервисов выбор карт стал огромным: есть дебетовые, кредитные, виртуальные, предоплаченные, с бонусами и без. Но чем больше выбор, тем легче запутаться в условиях. Рассказываем, какие виды банковских карт существуют и какую открыть себе.

Основные виды банковских карт

Одна банковская карта может относиться сразу к нескольким видам. Например, у многих россиян есть дебетовая пластиковая карта платежной системы «Мир» с кешбэком и базовым уровнем обслуживания. Разберем признаки, по которым банки делят карты.

По типу средств на счете

Это главный признак, по которому выделяют разновидности банковских карт. Он показывает, какие деньги доступны для держателя: собственные, заемные или заранее внесенная сумма. 

Дебетовые карты

Дебетовая карта привязана к банковскому счету. На него поступают зарплата, переводы, пенсия или деньги, которые владелец внес самостоятельно. Расплатиться ей можно только в пределах суммы, которая есть на счете.

Дебетовая карта — это самый привычный тип банковской карты. Ею удобно платить в магазинах онлайн и офлайн, переводить деньги, снимать наличные и оплачивать услуги.

Кредитные карты

Кредитная карта дает возможность пользоваться деньгами банка в пределах лимита. Допустим, лимит составляет 100 000 рублей. Покупка на 30 000 рублей уменьшит доступную сумму до 70 000 рублей. Когда закроете долг, лимит восстановится на прежних уровнях.

По кредиткам обычно действует льготный период. В этот срок можно вернуть потраченную сумму без процентов. Если этого не сделать, банк начислит процент на долг по условиям договора.

Если потратили сумму с кредитки и пока не можете погасить долг полностью, нужно внести хотя бы минимальный платеж. Он состоит из части долга и процентов по задолженности. 

Кредитка подходит для крупных покупок и незапланированных расходов. Она выручает, когда деньги нужны сейчас, а доход поступит позже. Но важно помнить, что возвращать долг придется из будущих доходов.

Карты с овердрафтом

Банковской картой с овердрафтом можно пользоваться на базе дебетового счета. Владелец тратит свои деньги, а при нехватке средств может уйти в минус на сумму, которую одобрил банк.

Например, на карте осталось 1500 рублей, а товар стоит 2300 рублей. Овердрафт покроет недостающие 800 рублей, если лимит подключен. 

Обычно лимиты у овердрафта меньше, чем у кредитки. Сумма овердрафта, которую одобрит банк, зависит от регулярных поступлений на счет держателя.

Овердрафтом удобно использовать, чтобы оплатить покупку за несколько дней до зарплаты или закрыть мелкий срочный платеж. Но стоит помнить, что за овердрафт банк может начислять процент с первого дня. Условия лучше проверить заранее.

Предоплаченные карты

Предоплаченная карта работает в пределах суммы, на которую ее пополнили. В отличие от дебетовой, она обычно не привязана к полноценному банковскому счету владельца.

Такая банковская карта подходит для разовых задач. Например, можно выпустить карту на 5000 рублей для онлайн-покупки или передать ее другому человеку в качестве подарка.

Предоплаченная карточка помогает отделить определенную категорию расходов от основного счета и обезопасить его. Например, если платежные данные попадут на сомнительный сайт, риск ограничится суммой на карте.

У предоплаченных карт часто есть ограничения. Банк может запретить пополнение, переводы, снятие наличных или платежи за рубежом.

По платежной системе

Платежная система помогает провести оплату между банком, магазином и покупателем. Самые известные платежные системы — Visa, Mastercard, «Мир», UnionPay, American Express, JCB. Для клиента вид платежной карты определяет, где карточку примут к оплате.

Visa и Mastercard долго были привычным выбором для платежей в России и за рубежом. Сейчас карты этих систем, которые выпустили российские банки, работают внутри страны. За границей ими нельзя оплатить покупку или снять наличные.

«Мир» — основная платежная система в России. Такие банковские карты принимают везде на территории страны и в некоторых странах за рубежом. На «Мир» часто переводят пенсии, пособия и другие социальные выплаты.

Иностранные карты международных платежных систем Visa, Mastercard, American Express и JCB, которые выпустили зарубежные банки, в России не работают. Если карта нужна для поездки за границу, нужно заранее проверить, какие платежные системы принимает страна.

По уровню обслуживания

Уровень обслуживания показывает, какие условия пользования банк дает владельцу. Чем выше уровень, тем больше дополнительных сервисов и дороже тариф.

Чаще всего банки используют несколько уровней.

1. Standard или Classic. Базовый уровень для повседневных платежей. Подходит для зачисления зарплаты, покупок в магазинах, переводов и снятия наличных. У такой банковской карты стандартные условия и небольшая плата за обслуживание.
2. Gold. Для тех, кто часто платит безналично и хочет получать больше выгоды от использования карты. Банк может предложить повышенный кешбэк в отдельных категориях, увеличить лимиты на переводы и снятие или снизить плату за некоторые операции. Стоимость тарифа будет выше.
3. Platinum. Уровень для активного клиента. В тариф входят уже дополнительные сервисы: страховка для поездок, отдельная линия поддержки или увеличенные бонусы за покупки.
4. Premium. Банковская карта для клиентов с крупными остатками на счетах или высоким оборотом по покупкам. Клиенты получают проходы в бизнес-залы, консьерж-сервис, страховые программы и персональную поддержку.

Выбирать уровень стоит исходя из своих регулярных пополнений и трат. Стоимость тарифа должна окупаться. Если бонусы не покрывают плату за тариф, лучше выбрать обычный уровень и не платить за сервисы, которые не нужны.

По типу носителя

По типу носителя банковские карты бывают пластиковыми, виртуальными и моментальными. От формата зависит, как быстро карту можно получить и в каких случаях ей удобно пользоваться.

Пластиковые карты

Пластиковая карта — это привычная физическая карта. На ней есть номер, срок действия, имя владельца, а также CVC или CVV-код на обратной стороне. Ей можно оплатить покупку в магазине, снять наличные в банкомате, внести деньги через терминал. 

Минус пластиковой карты в том, что ее можно потерять, забыть дома или повредить, тогда расплатиться не получится. 

Виртуальные карты

У виртуальной карты нет физического носителя, она существует только в приложении банка. У нее тоже есть номер, срок действия и CVC или CVV-код на обратной стороне.

Такую карту можно оформить быстрее, чем пластиковую. Часто она появляется в приложении сразу после заявки, и владелец уже может расплачиваться онлайн.

Виртуальную карточку удобно использовать для покупок в интернет-магазинах или оплаты подписок. Например, можно выпустить отдельную карту для онлайн-сервисов и поставить небольшой лимит. Так данные основного счета будут в безопасности.

В обычном магазине виртуальной банковской карточкой можно расплатиться через телефон, если поддерживается возможность бесконтактной оплаты. 

Моментальные карты

Моментальную карту выдают быстро — ее можно получить в офисе банка в день обращения или выпустить в приложении. Она оформляется на физическом носителе, но без имени владельца.

Такой вариант подходит, когда карта нужна срочно. Например, чтобы сразу получить реквизиты или оплатить покупку. У моментальной карты могут быть ниже лимиты или меньше доступных операций.

По способу защиты данных

Банковская карта хранит и передает данные для оплаты. Банк защищает их на нескольких уровнях: в самом пластике, при оплате на кассе, при покупках онлайн. Среди основных способов защиты выделяют следующие.

1. Магнитная полоса. Старый способ хранения данных на пластике. Терминал считывает информацию с полосы, когда карточку проводят через устройство. Сейчас банки чаще выбирают чип, потому что полосу проще скопировать.
2. Чип. Маленький модуль на лицевой стороне карты. При оплате он создает уникальный код для конкретной операции.
3. Бесконтактная оплата. Карта передает данные терминалу на небольшом расстоянии. По крупным покупкам система просит ввести PIN-код. Так банк дополнительно проверяет, что карточкой пользуется владелец.
4. PIN-код. Четырехзначный код нужен для снятия наличных и крупных покупок. Его нельзя хранить рядом с банковской картой, отправлять в сообщениях или называть по телефону.
5. CVV или CVC-код. Трехзначный код на обратной стороне пластика или в приложении для виртуальной карты. Его используют для онлайн-платежей. Этот код нельзя передавать посторонним.
6. 3D-Secure. Дополнительная проверка покупки в интернете. Банк может попросить подтвердить платеж кодом из СМС, пуш-уведомлением или входом в приложение.
7. Лимиты в приложении. Владелец карты может ограничить сумму покупок, запретить снятие наличных или выключить платежи в интернете. Это помогает снизить риск, если реквизиты попадут к мошенникам.

Программы лояльности и бонусные опции

Программа лояльности определяет выгоду от использования карты. Банк может возвращать часть расходов рублями, начислять баллы за покупки или давать скидки у партнеров.

Основные варианты бонусных программ следующие.

1. Кешбэк. Банк возвращает часть расходов деньгами или бонусными рублями. Например, по карте действует кешбэк 1% за обычные покупки и 5% за выбранную категорию. Если человек тратит 30 000 рублей в месяц, базовый кешбэк составит около 300 рублей.
2. Баллы. Банк начисляет бонусы за покупки. Как правило, один балл равен одному рублю. Бывает, что баллами можно оплатить только часть покупки или потратить их у партнеров.
3. Мили. Такой вариант подходит тем, кто регулярно летает. Мили помогают компенсировать часть стоимости билетов, оплату багажа или сервисов в поездке. Если перелеты случаются редко, обычный кешбэк будет выгоднее.
4. Скидки у партнеров. Банк может давать клиентам скидки при оплате у партнеров: в сервисах такси, аптеках, магазинах техники. 

Как выбрать банковскую карту

Чтобы правильно выбрать банковскую карту, нужно отталкиваться от образа жизни и самых частых расходов. Перед оформлением проверьте основные условия.

1. Цель. Для ежедневных расходов подойдет дебетовая карта. Для крупных покупок, когда не хватает денег до зарплаты, можно рассмотреть кредитку или овердрафт. Для оплаты в интернете лучше выпустить отдельную виртуальную карточку.
2. Стоимость обслуживания. Сравните плату за тариф с тем, что он дает. Например, обслуживание может стоить 199 рублей в месяц, но включать бесплатные переводы, снятие наличных без комиссии и повышенные лимиты. Если без тарифа комиссии за месяц вышли бы дороже, платное обслуживание будет выгодным. 
3. Лимиты на операции. Проверьте ограничения на переводы, снятие наличных и онлайн-платежи. Низкий лимит может нарушить планы на покупку в самый неподходящий момент.
4. Кешбэк и бонусы. Сравните программу лояльности со своими обычными тратами. Если больше всего денег уходит на продукты, транспорт, одежду и обувь, повышенный кешбэк должен быть именно в этих категориях. Иначе бонусы останутся красивым условием в тарифе, а реальной выгоды почти не дадут.
5. Платежная система. В России обычно хватает карты «Мир». Для поездки за границу заранее уточните, пройдет ли оплата в нужной стране и сколько будет стоить конвертация.

Подходящая к образу жизни банковская карта не заставляет подстраивать привычки и покупки под тариф. Ей удобно платить в обычных местах, условия легко проверить в приложении, а плата за обслуживание не съедает выгоду от бонусов.

В «Цифра банк» можно открыть комбинированную карту «Комбо Цифра карта». В ней совмещены дебетовый счет и кредитный лимит, поэтому не нужно оформлять две отдельные карты для разных задач. Подробнее об условиях можно узнать на странице «Комбо Цифра карта».

Часто задаваемые вопросы о банковских картах

В чем отличие кредитной карты от комбинированной?

На кредитке все деньги — заемные. Клиент тратит деньги в пределах лимита, а потом их возвращает.

Комбинированная карта объединяет собственные деньги на счете и кредитный лимит. Сначала оплата проходит за счет собственных средств, а при нехватке суммы можно использовать деньги банка. Такой формат удобен тем, что по одной карте можно тратить и собственные деньги для ежедневных покупок, и запасной лимит на непредвиденные расходы.

Чем отличается именная карта от мгновенной?

Именную банковскую карточку выпускают под конкретного клиента. На пластике печатают имя и фамилию владельца. Для ее оформления обычно нужно несколько дней.

Мгновенную карту выдают быстрее. Ее можно получить в день обращения или сразу выпустить в приложении. На пластике обычно нет имени владельца. У такой карточки могут быть ниже лимиты или меньше доступных операций.

Как защитить банковскую карту от мошенничества?

Не сообщайте PIN, CVV или CVC-код, коды из СМС и пуш-уведомлений. Сотрудники банка не спрашивают эти данные.

Поставьте лимиты на снятие наличных, онлайн-платежи и переводы, подключите уведомления по операциям. Для покупок на незнакомых сайтах используйте отдельную виртуальную карту с небольшой суммой.

Что делать при утере или краже карты?

Сразу заблокируйте карту в приложении или через горячую линию банка. После блокировки проверьте последние операции.

Если видите списания, которые не совершали, напишите в банк заявление о спорной операции. Затем оформите перевыпуск банковской карты. При краже или крупном ущербе обратитесь в полицию.