Что такое кредитный скоринг

Одобрит банк заявку на кредит или нет, зависит от различных факторов. Доход, возраст, семейное положение, наличие долгов и неоплаченных штрафов и многое другое формируют мнение о потенциальном заемщике.
Чтобы ускорить процесс принятия решений, кредитные организации используют метод скоринга. Разберемся, что такое скоринг, как это происходит, и что может сделать сам клиент, чтобы повысить свои шансы на получение займа.

Что такое кредитный скоринг и зачем он нужен

Скоринг в банке – специальная технология для оценки рисков кредитования. Цифровая программа служит фильтром, через который пропускается информация о возможном заемщике. Причем не только те сведения, которые он указывает при заполнении заявки на кредит, но и данные из бюро кредитных историй и собственных источников банка или МФО. Скрыть, например, наличие кредитной карты с другом банке не получится, ведь это отображается в бюро кредитных историй.

Шаблоном, с которым сравниваются сведения о клиенте, служит скоринг модель, созданная на основе огромного количества данных о кредитном поведении всех предыдущих клиентов банка. Она позволяет спрогнозировать, как поведет себя заемщик с теми или иными параметрами. Конечно, не со 100-процентной точностью, но с определенной долей вероятности можно предположить, что клиенты с похожими профилями будут вести себя примерно одинаково.

То есть скоринг – это простыми словами методика анализа потенциального клиента для принятия решения, выдавать кредит или отказать, под какой процент можно с минимальными рисками дать заем, какую сумму и на какой срок.

Кредитный скоринг помогает сэкономить время и кредитора, и клиента. Система выдает решение в течение нескольких минут. В некоторых случаях данные о кредитоспособности дополнительно анализируют сотрудники банка. Клиент получает ответ либо напрямую от специалиста, если приходит в офис кредитора, либо по смс или на электронную почту. Это может быть либо предварительное одобрение кредита, либо отказ.

Как проводится скоринг: методы и параметры проверки

Система скоринга – это компьютерная программа, которая сравнивает данные о клиенте с базовыми требованиями к заемщику.

В процессе скоринга могут анализироваться

· кредитный рейтинг и кредитная история заявителя;
· наличие долгов за мобильную связь, интернет, ЖКХ, штрафы ГИБДД, налоговой, других государственных служб;
· семейные обстоятельства;
· образование;
· место работы;
· гражданство;
· размер заработной платы, иных доходов, другие факторы.

Оценка платежеспособности выставляется баллах. Для каждого пункта работает разная система баллов. К примеру, за постоянный доход максимальный балл выше, чем за время работы на одном месте. Кредитная история имеет больший вес, чем задолженности по коммунальным услугам.

Программа ставит баллы и считает их сумму. Итоговый скоринговый балл – это показатель, который сравнивается с минимальным значением для выдачи кредита определенного вида. На его основании система выносит вердикт, соответствует ли заявитель образу благонадежного заемщика или нет. И просчитывает риски, с которыми может столкнуться финансовая организация, решив выдать ему заем.

Каждый банк самостоятельно разрабатывает скоринговый алгоритм и может вводить в него любые параметры. Какие именно, клиентам не сообщается, чтобы они не могли подтасовать сведения.

Если балл выше минимального значения, банк одобрит выдачу кредита. При высоких параметрах условия займа будут более выгодными, а при низких – с разными ограничениями, например, по сроку и сумме ссуды. Процентная ставка тоже зависит от скорингового балла. Чем он выше, тем надежнее считается заемщик, и тем меньше банку нужно предпринимать мер, чтобы подстраховаться на случай невозврата денег. Этот риск тоже включается в проценты по кредиту.

Скоринг используется не только для принятия решений по выдаче кредита. Такие модели применяются, когда у клиента возникают проблемы с возвращением долга, когда нужно решить, возобновлять ли кредитную линию, и провести анализ риска мошенничества.

Банки постоянно совершенствуют свои скоринговые программы, учитывая изменения, происходящие на рынке. При благоприятной стабильной экономической ситуации минимальный балл повышается, кредитор более лоялен к потенциальным заемщикам. Если же экономику лихорадит или страна находится в экономическом кризисе, скоринг модель настраивается более жестко. Получить кредит становится труднее.

Виды скоринга

Кредитные организации используют разные виды скоринга.

• Application-scoring означает анализ по заявке клиента, обратившегося с просьбой выдать ему заем.
• Collection-scoring применяется для взыскания с заемщика долга по кредиту и процентам по займу. Его сотрудники банков и МФО используют на первых этапах этого процесса и после передачи задолженности коллекторской компании. Программа делает оценку шансов, вернет ли клиент деньги, составляет прогнозы и предлагает, какими методами лучше влиять на должника.
• Behavioral-scoring происходит от английского слова «behavioral», что переводится на русский как «поведенческий». Он анализирует, как ведет себя клиент в течение всего времени взаимодействия с кредитной организацией. Модель применяется для анализа действий клиентов, открывших кредитные карты, чтобы решить, продлевать ли кредитку, повышать лимит или уменьшать его.
• Fraud-scoring – понятие, состоящее из двух слов: «fraud» - «мошенничество», и «score» - «счет». Это система для выявления мошенников. Обычно она используется в комплексе с другими видами скоринга уже на этапе рассмотрения заявки на получение займа.

Что учитывается в кредитном рейтинге

Узнать в банке или МФО, по каким критериям они оценивают потенциальных заемщиков, не получится. Финансовые организации не заинтересованы озвучивать такую информацию. А вот выяснить свой кредитный рейтинг можно в любой момент. Он формируется в БКИ (бюро кредитных историй) на основании нескольких групп данных.

• Кредитная история включает сведения обо всех кредитах и кредитных картах, которые когда-либо оформляли гражданин или организация. В ней отображается информация о том, вовремя ли заемщик вносил платежи, и все ли обязательства погашены вовремя и полностью. Указываются все просрочки по платежам и все решения судов по взысканию задолженности.
• Уровень дохода и финансовая стабильность. Первый показатель оценивается на основе указанных клиентом в анкете сведений, справок с места работы, данных налоговой. Второй – по уровню Debt-to-Income Ratio (отношению долгов к доходам), наличию иных денежных активов и обязательств.
• Задолженность и кредитная нагрузка: сколько, на какие суммы и сроки у клиента есть кредитов, какова общая сумма долга по ним.
• Возраст тоже имеет значение. Считается, что в 25-30 лет финансовое положение еще не слишком стабильно, а опыт выплаты кредитов небольшой, кредитная история короткая. Это снижает шансы на получение займа. 30-55 лет – самый благоприятный, с точки зрения кредиторов, возраст для кредитования. С 55 лет риски невозврата кредита повышаются.
• Стаж работы на одном месте, что считается показателем стабильности работника.
• Профессия и сфера занятости, а также надежность работодателя.

Как повысить свои шансы на получение займа

Понимая, что значит скоринг, и что влияет на вероятность одобрения заявки на кредит, можно предпринять определенные меры, чтобы поднять свои шансы.

• Увеличить доход и подтвердить его с помощью соответствующих справок и налоговых деклараций.
• Уменьшить долговую нагрузку, для чего закрыть текущие займы. Важно достичь отношения обязательств к доходу не выше 30-40 процентов.
• Предоставить имущество в залог, например, автомобиль, недвижимость. Либо привлечь поручителей.
• Подавать заявку на кредит, сумма и срок которого соответствуют вашей финансовой ситуации.
• Пользоваться различными услугами банка, где планируется взять кредит: открывать вклады, оформлять кредитные карты и так далее.

Важно понимать, что быстро повысить свои шансы не удастся. Если кто-то предлагает сделать это оперативно, тем более, за плату, высока вероятность, что этот человек или компания – мошенники.