Что такое овердрафт
С каждым может возникнуть ситуация, когда на расчетном счете не хватает собственных средств для покупки вещи или заказа услуги. С кредитной картой все решается просто, но что делать, если есть только дебетовая? В этом случае поможет овердрафт, который предлагают многие банки. Попробуем разобраться, что такое овердрафт, чем отличается от кредита и как его подключить.
Что такое овердрафт
Под овердрафтом понимают услугу, позволяющую списывать с банковского счета больше денег, чем на нем имеется на момент совершения платежа. Такая форма кредитования доступна как предпринимателям, так и юридическим лицам.
Рассматривая, что такое овердрафт в банке, отметим его особенности работы. Банк устанавливает определенный лимит овердрафта для клиента – максимальную сумму, на которую можно совершать платежи. Тратить деньги сверх лимита не получится.
На израсходованную сумму финансовая организация начисляет проценты. Когда клиент кладет на счет собственные деньги, потраченная сумма с комиссией за пользование услугой списываются с него автоматически.
Рассмотрим на конкретном примере, как работает банковский овердрафт. Если на дебетовой карте нет овердрафта, можно тратить лишь те деньги, которые у вас фактически имеются. Например, на счете лежит 20 000 рублей. На 19 000 рублей вы можете приобрести товар, а за 21 000 купить его уже не получится. Однако если у вас подключен овердрафт, то это сделать возможно.
Виды овердрафта
В зависимости от условий предоставления различают следующие виды овердрафта:
- Стандартный (классический). Одобряется только клиентам. При расчете лимита банк учитывает оборот средств на депозитной карте.
- Авансовый. Предоставляется юридическим лицам сразу при открытии банковского счета. Лимит открывают вне зависимости от оборотов бизнеса. Он меньше, чем при стандартном овердрафте.
- Технический. Возникает не по желанию клиента, а из-за каких-то технических сбоев. Например, из-за колебания курса валют. Погашать задолженность, если «ушли в минус», нужно в кратчайшие сроки. Проценты по нему гораздо выше, чем по классическому овердрафту.
- Под инкассацию. Предоставляется в пределах определенного процента от инкассируемых средств. Лимит зависит от объема и регулярности поступления средств, а также числа дебиторов.
Чем овердрафт отличается от других видов кредита
Сравним овердрафт с кредитом и кредитной линией по ряду критериев. Представим эту информацию в виде таблицы.
| Критерии | Овердрафт | Кредит | Кредитная линия |
| Сумма лимита финансирования | лимит зависит от поступлений на банковский счет, обычно не превышает 40-70 % от их среднемесячной суммы | сумма может быть предоставлена больше, чем лимит | лимит прописан в договоре, можно использовать деньги частями в течение всего периода действия линии |
| Срок действия лимита | краткосрочное кредитование, обычно срок составляет 1-2 месяца | долгосрочное кредитный продукт, срок погашения задолженности может достигать нескольких лет | долгосрочное кредитование, банк устанавливает максимальный лимит |
| Проценты | начисляются на потраченную сумму, а не на весь лимит | начисляются на всю сумму предоставленного кредита, даже если средства еще не потрачены | начисляются за время, когда используются кредитные средства |
| Способ погашения | автоматическое списание средств с банковской карты при поступлении собственных средств | специальный ежемесячный платеж, который осуществляется согласно указанным в договоре реквизитам | самостоятельное пополнение счета клиентом |
| Условия оформления | оперативное подключение услуги к банковскому счету на определенных условиях | оформление займет время, банк проверяет кредитную историю и платежеспособность клиента | оформление не занимает много времени, однако при невыполнении условий лимит может быть уменьшен |
| Примеры использования | подходит для закрытия кассовых разрывов, например, выручка клиента поступает в конце месяца или частями | оформляется на покупки оборудования или инвестиции в проект | используется, если кредитные средства нужны постоянно, а точная сумма неизвестна заранее |
НА ЗАМЕТКУ. Стоимость овердрафта зависит от такого показателя, как процентная ставка. Она выше обычного кредита. Обычно начисляется на время использования заемных средств. Процентная ставка устанавливается банком в зависимости от статуса клиента, текущих финансовых обязательств, масштабов и длительности сотрудничества.
Плюсы овердрафта
Как и любой другой продукт банка, овердрафт имеет как преимущества, так и минусы. Основными плюсами данной услуги являются:
- Быстрота. Возможность оперативно получить деньги банка, потратить и вернуть их через некоторое время. При этом не потребуется оформлять кредитную карту.
- Меньше переплат. Использовать овердрафтные средства порой выгоднее, чем кредитные, так как проценты начисляются лишь на потраченную сумму.
- Подстраховка. Услуга способна выручить в нештатных ситуациях, например, не хватило собственных денег на какую-то вещь или средства внезапно закончились во время путешествия.
Минусы овердрафта
Главный и весьма существенный минус овердрафта – высокая процентная ставка. У многих кредитных карт имеется определенный льготный период, в течение которого не требуется платить проценты за использование заемных средств. У овердрафта такого периода нет, а значит проценты могут начисляться уже после расходования денег банка.
Как подключить овердрафт
Авансовый овердрафт подключается в любом банке. Вместе с этой услугой открывается расчетный счет. Стандартный и овердрафт под инкассацию можно подключить только в той финансовой организации, где у бизнеса имеется расчетный счет.
Перед подключением услуги стоит внимательно изучить условия: сумму лимита финансирования, сроки погашения, необходим ли залог. Одни банки могут одобрить овердрафт на крупную сумму, но потребуют имущество в залог, а другие подключат услугу без залога и поручительства, однако годовая ставка будет выше.
Для уточнения условий кредитования следует обратиться в банк. Если у клиента открыт расчетный счет и он активно его использует, подключить услугу будет просто – достаточно оставить онлайн-заявку прямо на официальном сайте финансовой организации. В течение 1-5 дней овердрафт одобрят. В случае если расчетного счета нет в выбранном банке, следует предоставить пакет документов вместе с заявкой на подключение услуги. Как правило, в этот список входят:
- паспорт заявителя;
- правоустанавливающие документы;
- финансовая отчетность компании и прочие бумаги документы для подтверждения финансового положения;
- документы поручителя и бумаги на залог (при необходимости).
Каждая финансовая организация оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для подключения овердрафта. Иногда она не требует сдачи бумаг, одобряя овердрафт без запроса клиента.
Главное об овердрафте
Получить недостающую сумму средств в нужный момент позволяет овердрафт. Данная услуга представляет собой краткосрочный займ. Клиент может расходовать больше средств, чем имеется на дебетовой карте. Однако за пользование деньгами следует заплатить проценты от задолженности.
Основная цель овердрафта – кредитование для ИП и юрлиц на случай, когда не хватает собственных средств на счете или карте. С помощью этой услуги можно решить целый ряд задач: заплатить за аренду, уплатить налоги, закрыть кассовый разрыв и т.д.
Лимит для овердрафтного счета устанавливает банк. Чем больше средств поступает на карту, тем большую сумму займа одобрят бизнесу. Овердрафт – оптимальное решение для закрытия кассовых разрывов, когда, например, к определенному сроку нужны средства, а они еще не поступили на счет. Брать кредит невыгодно, лучше подключить овердрафт. Кредитный лимит варьируется в пределах от 50 до 70% от поступлений на счет.
Основные преимущества услуги: оперативность получения средств, подстраховка в непредвиденной ситуации, выплата процентов только за время пользования деньгами банка. Единственный минус – высокая процентная ставка.
Оформление овердрафта может занять некоторое время. Различают несколько видов: классический, технический, авансовый овердрафт и под инкассацию. Подключить услугу может как физическое, так и юридическое лицо. Следует обратиться в банк, подать соответствующее заявление и все необходимые документы.
Услуга предоставляется тем, кто своевременно погашает задолженность, ведет активную бизнес-деятельность и решил пользоваться ею более месяца. Погашение задолженности происходит в автоматическом режиме при поступлении денег на счет.
- Поделиться
