Банковский депозит что это

Сберечь денежные средства от инфляции и приумножить их способен банковский депозит. Депозит – это передача денег и прочих ценностей на хранение в банк на оговоренных условиях. В российских банках представлено множество продуктов, среди которых каждый сможет выбрать наиболее оптимальные условия по ставке, сроку, виду и прочим параметрам. Попробуем разобраться, что такое депозит в банке, какие виды бывают и можно ли реально заработать.

Что такое депозит простыми словами

Банковский депозит – это передача активов финансовому учреждению с целью получения дохода и сохранения. Деньги принимаются в рублях и зарубежной валюте. Также активы могут быть в виде предметов искусства, драгоценных камней и металлов, ценных бумаг.

При передаче ценных вещей физическое или юридической лицо заключает с банком договор, в котором указаны условия: что именно отдается на хранение, на какой срок, цена, ответственность сторон и т.п. Выполняя все требования, прописанные в договоре, можно понять, что значит депозит и какие выгоды можно получить.

Виды депозитов

Есть несколько признаков банковских депозитов, которые позволяют поделить их на виды. Остановимся на каждой классификации более подробно.

Клиент

Депозиты предназначены как для физических, так и юрлиц, отличаются друг от друга сроком размещения и ставками. Например, для юридических лиц доступны вложения с получением процентов по вкладу на срок от 1 дня, а для физлиц такого рода предложений нет.

Срок

Депозит бывает следующих типов:

• срочный – в договоре указывается конкретный период, в течение которого можно получить доход;
• до востребования – средства, переданные на хранение, могут быть сняты в любой момент времени – частично или полностью, причем без потери прибыли.

По срочным вкладам действуют особые условия. Например, вкладчик не может снимать деньги до наступления определенной даты, прописанной в договоре. В противном случае он теряет накопленные проценты.

Вклады до востребования позволяют вносить средства и снимать их в любой момент. Как правило, проценты начисляются на остаток.

Помните, наибольший доход поступает от вкладов, где нет возможности забрать денежные средства досрочно.

Условия

Любой банковский депозит регламентируется конкретными условиями. Он может быть:

• Пополняемым. Вкладчик может переводить средства на депозит в течение определенного срока хранения.
• Расходуемым. Допустимо снимать часть денег до достижения минимальной суммы депозита, указанной в договоре.
• Непополняемым. Дополнительные вложения невозможны в течение определенного срока хранения.
• Нерасходуемым. Востребовать возможно лишь весь депозит полностью, что сопряжено с утратой процентов.
• Целевым. Депозиты, содержащие основное условие для выдачи денежных средств. Зачастую используется при открытии вкладов в пользу другого лица, например, после окончания школы.

Основным условием вклада является доходность. Она обычно устанавливается заранее, но иногда на процент влияет положение дел на рынке. Существуют вклады с более гибкими условиями, которые позволяют досрочно забрать часть средств с депозита.

Форма хранения

Различают несколько форм депозитного хранения:

• Физические вклады драгметаллов. Их можно купить непосредственно в банке и сдать на хранение.
• Денежный депозит. Данный вид депозита хранится в банке. Средства держат в национальной или иностранной валюте. Допускается наличие дохода по установленной финансовой организацией ставке с учетом суммы накоплений, возможности снятия и дополнительного пополнения, а также срока. Допустимы мультивалютные депозиты, на которых можно хранить и обменивать внутри склада средства.
• Банковская ячейка. Клиент в банке берет в аренду сейф для хранения любых ценных вещей. В таком случае доход не начисляется.
• Сберегательный сертификат. Предоставляется финансовой организацией, подтверждает право владельца на возврат вложений с процентами по окончанию срока вклада.
• Обезличенный металлический счет. Вкладчик приобретает драгоценные металлы, и их стоимость отображается на счете. При этом слитки он не получает на руки. Накопления привязаны к стоимости драгоценного металла. Вклад можно получить от продажи драгметалла, когда его цена вырастет.

Чем депозит отличается от вклада

Понятия депозит и вклад подразумевают под собой передачу сбережений финансовой организации на заранее оговоренных условиях. Любой вклад – это лишь деньги, а депозит простыми словами – это и деньги, и ценные бумаги, и сертификаты. Помимо этого, есть еще несколько отличий, которые стоит знать:

• Вклады застрахованы на сумму 1,4 млн руб. государством. При хранении средств в банковских ячейках или на обезличенных металлических счетах, такой гарантии нет.
• Депозит может стать гарантией обеспечения сделки, а вклад нет. Например, вы продаете дом, покупатель берет в аренду ячейку и помещает в нее средства до того момента, пока не получит право собственности. При этом финансовая организация не начисляет проценты.

Теперь мы окончательно разобрались, что такое банковский депозит и чем он отличается от вклада. Вклад относится к депозитным продуктам.

Как открыть депозит

Депозит можно открыть в любом банке с 18 лет. Если вы хотите приумножить свои накопления и при этом не прилагать особых усилий, воспользуйтесь предложением Цифра Банка. Для оформления вклада нужно обратиться с паспортом в ближайшее отделение финансовой организации, либо оставить заявку онлайн.

Перед тем как открыть депозит, подберите наиболее оптимальную депозитную программу с учетом ваших планов на вложенные средства. Если вы не будете использовать деньги в ближайшее время, отдавайте предпочтение срочным депозитам с максимальной выгодой.

Процесс открытия депозита одинаков для всех: нужно прийти в банк, предоставить все необходимые документы и ценности, которые решили отдать на хранение, и заключить договор. Физическому лицу нужно предъявить паспорт и ИНН, а организации – документы собственников и устав. Иностранные граждане также могут открывать депозиты, ведь для открытия депозита гражданство не требуется. Нет ограничений и на количество вкладов, главное, выполнить все условия для их открытия.

Как закрыть депозит или снять с него деньги

Закрыть или снять деньги с депозита могут следующие лица:

• обладатель вклада,
• наследник при вступлении в силу законного права наследования;
• физическое лицо, на которого оформлена доверенность.

Закрыть депозит можно как через онлайн-сервисы, так и в отделениях финансовой организации.

НА ЗАМЕТКУ. С 1 февраля 2024 года банки должны информировать вкладчиков о закрытии договора за 5 дней до окончания срока вклада. Сообщение вкладчик получает тем способом, который указан в договоре (телефонный звонок, пуш- или смс-уведомление, эл. почта). В течение этого времени клиент принимает решение, что делать с депозитом – забрать средства или пролонгировать договор.

Стоит отметить, что для срочных вложений доступно автопродление на новый срок по той ставке, которая действует на данный момент в банк, а также на тех же условиях. В случае досрочного закрытия вклада сумма накоплений не уменьшается, могут сгореть только накопленные проценты. Прибыль по обезличенным металлическим счетам зависит от продажи драгоценных металлов и стоимости покупки на момент открытия и закрытия счета.

Как посчитать прибыль по депозитам

Доход от размещения активов на вкладе формируется за счет применения финансовой организацией процентной ставки. При этом наибольшая часть предложений подразумевает зачисление прибыли за определенный период на счет депозита для увеличения накоплений. Приведем пример расчета по формуле простого процента по базовой ставке:

· величина процентной ставки – 21% годовых;
· сумма – 150000 руб.;
· срок вклада: 730 дней.
(₽150000 × 730 дн. × 21%) / (730 дн. × 100) = 21000 руб.

Таким образом, доход по вкладу по базовой ставке составит 21000 руб.

Налог на депозит

Проценты от депозитов считаются как доходы физических лиц, поэтому облагаются НДФЛ. Закон вступил в силу с 1 января 2021 года. Согласно закону, подоходный налог платят те вкладчики, у которых доход за год превышает определенный лимит.
Платить налог на депозит необходимо с валютных и рублевых вкладов. Не облагается налогом процентный доход, выплачиваемый в порядке наследования, а также вклады со ставкой менее 1% годовых и эскроу-счета.

ВАЖНО! Сами по себе сбережения на депозитах не облагаются налогом. Только процентный доход попадает под налогообложение. Средства на депозите являются имуществом вкладчика, поэтому не облагаются налогом.

В нынешнем году процентный доход по депозитам в банках относится к инвестиционным доходам, а значит ставки будут таковы:

· при доходе до 2400000 руб. – 13%;
· свыше этой суммы – 15%.

Для доходов от процентов по депозитам в иностранных финансовых организациях используется пятиступенчатая система налогообложения. Причем ставки по вкладам будут варьироваться в пределах от 13% до 22%.

Оплата осуществляется следующим образом: банк ежегодно направляет в налоговую данные о процентных доходах клиента по счетам и депозитам. Сумму налога определяет непосредственно ФНС с учетом информации о полученных вкладчиком процентных доходах во всех финансовых организациях. После того, как вкладчик получит уведомление от ФНС, он должен заплатить налог в офисе банка или онлайн.