Чем отличается накопительный счет от вклада

Если у вас есть сбережения, хранить их дома может быть опасно: существует риск кражи. Кроме того, деньги «под подушкой» обесцениваются – из-за инфляции. Более современное решение – положить свои накопления в банк: на вклад или накопительный счет, - и получать проценты. Разберемся, что такое накопительный счет и вклад, в чем разница.

Что такое накопительный счет?

Накопительным называется депозитный счет, положив деньги на который, можно получать прибыль в виде процентов. Банк начисляет их на остаток средств. Выплаты от процентов зачисляются на счет каждый месяц. Можно хранить свои деньги, зарабатывать на них и копить на крупные покупки.

Если банк участвует в государственной системе страхования вкладов, деньги на счете страхуются. В случае банкротства кредитной организации или отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов возмещает клиенту сбережения в сумме до 1 400 000 рублей.

Открывается накопительный счет в разных валютах: рублях, долларах, юанях и так далее, - это зависит от банка. Срока действия у такого счета нет: он бессрочный. Начинать копить деньги можно с любой суммы, даже с десяти рублей.

Плюс этого банковского продукта в гибких условиях. Можно класть и снимать деньги, когда угодно и в любых объемах. При этом начисленные на сбережения проценты не сгорают.

Можно подключить накопительный счет к пластиковой карте, и рассчитываться ею за покупки, а также снимать деньги в банкоматах.

Процесс работы накопительного счета вкратце выглядит так.

1. Клиент открывает счет (очно или онлайн), кладет на него деньги.
2. Пополняет счет.
3. Тратит, если понадобится, деньги со счета.
4. По окончании отчетного периода каждый месяц получает на счет проценты от банка. Может оставить их или снять.

Что такое вклад?

Банковский вклад – тоже счет. На нем тоже хранят деньги, на которые кредитная организация начисляет проценты. Можно класть на вклад рубли и другую валюту. От того, в какой валюте открыт счет, зависит годовая ставка.

У вкладов есть условия по размеру первоначального взноса. Чем выше годовая ставка, тем больше денег требуется положить на вклад при его открытии.

Срочные вклады открываются на определенный срок, в течение которого добавлять деньги и снимать их нельзя. Вклады до востребования срока не имеют и предусматривают возможность пополнения и снятия. Банки обычно оговаривают, какие суммы можно дополнительно вносить и брать со счета. И при снятии на вкладе должен оставаться неснижаемый остаток.

Открыть вклад можно в офисе банка или в интернет-приложении, как только исполнилось 14 лет и получен паспорт Российской Федерации. Для этого заключается договор с банком, где указываются вид вклада и начальная сумма, процентная ставка, срок возврата, порядок начисления процентов, возможность пополнения и снятия.

Чем вклад отличается от накопительного счета

Если смотреть на вклад и накопительный счет, разница очевидна.

• Условия оформления. Вклад открывается на определенный срок, а накопительный счет бессрочный.
• Порог входа. Открыть вклад можно при наличии определенной суммы: как правило, не меньше 10 тысяч рублей. Накопительный счет открывается, даже когда у вас есть всего один рубль.
• Начисление процентов. Процентная ставка по вкладам значительно выше, чем по накопительным счетам. И она не меняется, пока действует вклад, тогда как по накопительному счету банк вправе изменить ставку.
• Возможность пополнения и снятия. Не каждый вклад можно пополнять, и не с каждого разрешается снимать деньги в течение срока действия счета, а суммы пополнения/снятия обычно фиксированные. Накопительный счет позволяет обращаться с деньгами свободно: снимать и вносить в любое время, в любых объемах.
• Когда можно закрывать. Чтобы не потерять проценты, срочные вклады можно закрывать по окончании действия договора с банком. Вклады до востребования разрешается закрывать без потери начисленных процентов в любое время, как и накопительные счета.

Кому может быть интересен вклад

Зная, чем отличается вклад от накопительного счета, можно выбрать то, что вам больше подходит. Открыть вклад рекомендуется, если вы планируете инвестировать свои деньги на значительный срок. Этот вариант сбережений выгоден, когда

• есть достаточно крупная сумма денег, которую нет нужды тратить в ближайшее время – минимум полгода-год; вклад поможет сохранить деньги от потери и увеличить сбережения;
• хочется накопить на крупное приобретение, на отпуск, ремонт; в этом случае лучше выбирать срочный вклад на максимальный срок с капитализацией процентов и возможностью пополнения;
• необходимо сохранить деньги до какого-то определенного события, например, свадьбы; можно еще и заработать на процентах по вкладу;
• нет желания рисковать своими сбережениями: вклад значительно безопаснее покупки акций компаний и паев инвестиционных фондов.

Кому может быть интересен накопительный счет

Выбрать накопительный счет эксперты в области финансов рекомендуют при следующих условиях.

• Когда хочется защитить свои деньги от мошенников. Даже получив доступ к данным банковской карты, интернет-мошенники могут снять средства только с нее. Сведения о накопительном счете остаются для них недоступными, если он не привязан к карте.
• Если сбережений нет: положив на счет даже десять рублей, можно постепенно накопить приличную сумму.
• Нужно накопить денег на покупку, которую планируется сделать в ближайшее время.
• Когда сбережения имеются, однако деньги могут понадобиться в любой момент. Накопительный счет позволяет снимать нужные суммы, когда угодно. И параллельно класть деньги, увеличивая свои сбережения и получая больше дохода в виде процентов.
• Есть стабильный доход, с которого есть возможность регулярно откладывать определенную часть. При этом имеются банковские карты, и человек ими активно пользуется. Можно пополнять накопительный счет через банкоматы или в мобильном приложении.

Что выгоднее — накопительный счет или вклад?

Отличие вклада от накопительного счета заставляет задуматься, куда выгоднее вложить свои деньги.

Если говорить о заработке на процентах от вложенной суммы, то вклад оказывается привлекательнее. Процентные ставки выше, а при выборе варианта с капитализацией процентов прибыль возрастает. Кроме того, ставки не меняются в течение действия договора вклада, то есть свою прибыль можно прогнозировать.

Накопительный счет дает меньший доход. Однако в каких-то ситуациях накопительный счет удобнее. Например, когда нужно регулярно платить за учебу ребенка: можно постепенно скапливать на счету нужную сумму, а потом снимать ее, когда требуется внести платеж.