Что такое цифровой рубль простыми словами

Мир без денег в кошельке или на банковской карте – это уже не фантастика. Совсем скоро может появиться еще одна форма валюты – цифровой рубль (ЦР). Его создание является настоящим прорывом в эволюции денежной системы России. С 2022 года Центробанк тестирует новый проект, и уже не за горами его внедрение в экономику. Запуск ЦР порождает дискуссии о возможных последствиях появления новой формы национальной валюты. Населению, финансовым рынкам и бизнесу стоит готовиться к серьезным изменениям. Рассмотрим, что значит цифровой рубль, какие имеет плюсы, а также какие операции можно совершать с ним.

Что значит цифровой рубль

Цифровой рубль станет цифровым аналогом обычного рубля, а не просто технологической новинкой. В отличие от наличных денег, он существует только в электронном виде и хранится в цифровом кошельке, открытом на платформе ЦБ (Центрального банка). Новой виртуальной форме рубля присвоят код, чтобы позволит отслеживать его путь и тем самым защититься от мошенников.

Создание третьей формы национальной валюты направлено на решение целого ряда задач: упростить переводы, снизить издержки, сделать оплату доступнее, повысить прозрачность экономики, развивать финансовые технологии. Ускорению разработки ЦР способствовали такие факторы, как необходимость совершенствования финансовой системы для снижения транзакционных издержек, а также беспрецедентное санкционное давление, которое ограничило доступ к международным платежным системам. Однако ЦР не станет заменой наличных и безналичных денег. Все эти формы валют будут существовать одновременно.

Владельцы ЦР смогут расплачиваться и переводить средства со своих кошельков, используя интернет-банки и мобильные банковские приложения. Для физических лиц такие операции будут абсолютно бесплатными, а для физических – с минимальной комиссией. Перевод виртуальной формы рубля от одного человека другому будет выглядеть как перемещение одного уникального кода в другой. При этом в ЦР не получится открыть депозитный счет или взять кредит. Также на остаток цифрового кошелька не будут начислять проценты.
Завести цифровой кошелек можно только по желанию. Навязывать эту услугу никто не сможет, а вот знать, что такое цифровой рубль простыми словами и в чем его суть, стоит каждому.

Зачем нужен цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль схож с безналичными деньгами, однако у него есть свои отличительные особенности. Разберем, какая цель цифрового рубля простыми словами, для чего он нужен гражданам, государству и бизнесу.

Россияне смогут использовать новую виртуальную форму рубля для совершения разных банковских операций. Любые платежи и переводы для российских граждан будут бесплатными. При этом получать и отправлять средства станет возможно через NFC, причем в режиме офлайн. Все операции будут максимально прозрачные, а деньги – надежно защищены. Благодаря уникальному коду, найти средства, например, по ошибке переведенные другому человеку, можно за считанные секунды. Также ЦР можно будет конвертировать в безналичные и наличные деньги.

С помощью новой виртуальной валюты государство сможет регулировать денежные потоки и тем самым влиять на инфляцию. Также ЦР поможет вывести из «тени» любые транзакции, ограничить их отток зарубеж и в другие валюты. Государство рассчитывает, что сможет уменьшить затраты на эмиссию бумажных средств: любые операции с ЦР можно будет осуществлять без интернета, следовательно, людям не нужны будут наличные средства.

ИП и компании смогут снизить затраты на эквайринг, работать с новым видом цифрового рубля с небольшими комиссиями. Также Центробанк рассчитывает, что использование ЦР повысит конкуренцию на финансовом рынке, что положительно отразится на уровне обслуживания клиентов.

Чем цифровой рубль отличается от другим форм национальной валюты и криптовалюты

Составим таблицу, чтобы понять, чем цифровой рубль отличается от криптовалюты, наличного и безналичного рубля.

Сравнительная характеристика

	Цифровой рубль	Наличные средства	Безналичные средства	Криптовалюта
Где хранятся	кошелек в Центробанке	карман, сейф	банковский счет	блокчейн
Кто выпускает	Центробанк	Центробанк	Центробанк	компании, частные лица
Есть ли комиссии	для граждан бесплатно, для бизнеса – минимальные комиссии	нет	да	да
Кто контролирует операции	государство	граждане	коммерческий банк	никто
Какие лимиты	300 000 руб. в месяц	нет	100 000 руб. (на разовые переводы)	устанавливают биржи

Как использовать цифровой рубль

Цифровой рубль будет использоваться наравне с другими формами национальной валюты. Каждый ЦР получит уникальный код, что повысит уровень его защиты. После открытия цифрового кошелька c новой формой валюты можно будет осуществлять целый ряд операций.

Перевод на цифровой кошелек

Для перевода ЦР на цифровой кошелек родственников или друзей нужно указать номер телефона, сумму и подтвердить платеж. Средства поступят на кошелек получателя.

Пополнение из банковских счетов

При переводе на цифровой кошелек определенной суммы средства столько же спишется со счета в банке. Ежемесячный лимит таких переводов – 300 тыс. рублей.

Конвертация в обычные рубли

Цифровые рубли можно снять наличными или обменивать на обычные рубли. Попробовав единожды, каждый разберется, как использовать цифровой рубль.

Оплата покупок

Продавец укажет сумму, и покупателю достаточно будет отсканировать QR-код, выбрать цифровой рубль и подтвердить оплату. Деньги поступят на кошелек продавца.

Плюсы и минусы цифрового рубля

1. Внедрение новой национальной валюты сопровождается как оптимистичными прогнозами, так и некоторыми опасениями. Выделим основные плюсы цифрового рубля:
2. Надежность. Регулятор гарантирует сохранность средств клиентов. В случае ликвидации банка деньги на цифровом счете будут доступны.
3. Низкие издержки. Для бизнеса переводы будут осуществляться с пониженными комиссиями, а для граждан – бесплатно.
4. Прозрачность. Все трансакции можно легко отследить, что снижает вероятность потери средств или мошенничества.
5. Свобода использования. Операции с ЦР можно проводить в банковском приложении. Новая форма валюты не привязана к определенному банку.
6. Возможность офлайн-оплаты. Совершать транзакции с ЦР можно будет даже без доступа к интернету.
7. Международные переводы. ЦР может упростить переводы средств в любую точку мира, снижая зависимость от таких систем, как SWIFT.
8. Мгновенные расчеты. Переводы между участниками будут выполняться мгновенно, что может быть особенно полезно в экстренных ситуациях.

Отметим некоторые минусы новой формы национальной валюты:

1. Лимит на открытие и пополнение. Только один кошелек можно открыть. Максимальный объем пополнения в месяц составляет 300 тыс. рублей.
2. Не предусмотрен кешбэк. О бонусах и кешбэках можно забыть, так как ЦР не привязан ни к одному банку.
3. Отсутствие процентов. На ЦР не предусмотрено начисление процентов, а значит никакого дохода от наличия средств в цифровом кошельке пользователь не получит.
4. Технические сбои. Если все средства будут в цифровом кошельке, то при банковском сбое пользователь временно утратит доступ к ним.
5. Риски для бизнеса. Переход на новую виртуальную валюту займет время, бизнес может столкнуться с трудностями.
6. Централизованный контроль. Все транзакции сохраняются в платформе Банка России. В случае необходимости это может использоваться для налоговых проверок, заморозки проведения операций, блокировок.

Зная, какие преимущества и минусы есть у цифрового рубля, каждый решит самостоятельно пользоваться им или нет.

Когда в России введут цифровой рубль

Тестирование новой валюты началось летом 2023 года. В проекте приняли участие более десятка крупнейших банков. Пока ЦР не внедрен в полном объеме. Согласно закону, его введение будет поэтапным:

1. В 01.09.2026 г. к системе присоединятся крупные банки и торговые точки с выручкой до 120 млн рублей.
2. С 01.09.2027 г. к нее войдут все остальные финансовые учреждения, имеющие лицензию, а также компании с годовой выручкой более 30 млн рублей. С этого года механизм ЦР распространят на частные фонды и региональные государственные выплаты.
3. С 01.09.2028 г. новая форма виртуальной валюты будет приниматься повсеместно.

Полный переход на ЦР займет несколько лет, а значит еще есть все шансы для усовершенствования системы и постепенно к ней присоединятся все ведомства и регионы.

Стоит отдельно отметить, что у новой формы валюты нет задачи заменить наличные или безналичные средства. Использовать цифровой рубль или нет, зная, в чем его суть и важность для населения России, это выбор каждого. Некоторые страны, например, Китай, Саудовская Аравия, ЮАР, Швеция, Сингапур запустили пилотные проекты. Также исследуют возможность внедрения еще порядка четырех десятков стран, в том числе Чили, Марокко, Великобритания, Тунис.

Фейки и мифы о цифровом рубле

Как обычно, любые новшества вызывают массу опасений и вопросов. Мы собрали основные мифы, связанные с новой цифровой валютой.

Миф № 1. Цифровые рубли – это крипта, которую нельзя обналичить?

Это абсолютно разные вещи. Цифровой рубль – это форма виртуальной валюты, выпуск которой будет осуществлять Банк России. В свою очередь, крипту выпускают компании и частные лица. Единого центра, который взял бы на себя обязательства, у нее нет.

Миф № 2. Цифровой рубль – это тот же безнал?

Безналичные деньги находятся на банковских счетах. Совершать переводы можно только при наличии интернета, которые проходят через систему банка. ЦР хранится в кошельках в ЦБ. Его можно использовать оффлайн для совершения разных операций.

Миф № 3. Со временем наличных не будет, а только ЦР?

Нет, конечно. В обороте будут все три валюты. Банк России не откажется от наличных денег. По крайней мере этого в планах нет. Выпуск ЦР является дополнением к уже существующим формам валют. Выбор – какую использовать – останется за гражданами.

Миф № 4. За цифровые рубли можно приобрести только определенные товары?

Оплатить ЦР можно будет любые покупки. Никаких ограничений нет.

Миф № 5. Можно будет брать кредит ЦР?

Новая форма виртуальной валюты будет использоваться только для оплаты и переводов. Взять кредит ЦР не получится.

Миф № 6. Нужно писать заявление на отказ от цифрового рубля?

Никаких официальных бумаг составлять не придется, если вы не открывали цифровой кошелек.

Миф № 7. Исчезнут ли цифровые руби при отключении света?

Нет, конечно. ЦР по-прежнему будут храниться на платформе Банка России.

Миф № 8. У новой валюты будет свой курс?

В РФ принята только одна денежная единица – рубль. Его курс не зависит от формы.

Миф № 9. Может ли сгореть ЦР?

Цифровой рубль является такой же валютой, как и наличные или безналичные средства. Поэтому эта форма денег «сгореть» не сможет.

Миф № 10. Используя цифровой рубль, государство сможет отслеживать все мои расходы?

Хотя операции с новой формой валюты будут фиксироваться на платформе Банка России, все данные о проводимых транзакциях защищены банковской тайной.