Какого размера должна быть финансовая подушка безопасности

Крупные покупки, переезд или увольнение могут вогнать человека в долги. В этом случае отличным подспорьем станут денежные накопления на черный день. В кризисной ситуации выручит финансовая подушка безопасности. Именно с ее помощью вы сможете покрыть текущие расходы и спокойно искать новый источник дохода. Разберемся, что значит финансовая подушка безопасности, какого размера она должна быть и как ее создать без ущерба для бюджета.

Что такое подушка безопасности

Под финансовой подушкой безопасности понимают резервную сумму денег на случай внезапных крупных трат или потери работы. Наличие сбережений поможет справиться с непредвиденной ситуацией, а значит вы будете чувствовать себя уверенно и спокойно. При потере основного источника дохода или его резком сокращении заработка такая мера покроет затраты на продукты питания, одежду, лекарства, коммунальные услуги, транспорт и прочие нужды.

Денежные накопления можно делать самостоятельно или совместно, если у семьи общий бюджет. Финансовая подушка отличается от инвестиций тем, что основная цель последних –приумножение капитала и защита средств от инфляции. В свою очередь, финансовая подушка позволяет мгновенно реагировать на непредвиденную ситуацию, так как всегда доступна. Ее наличие дает уверенность в завтрашнем дне.

Простыми словами, финансовая подушка – это резервный фонд, предназначенный для того, чтобы покрыть неожиданные крупные расходы, компенсировать потерю работы и подстраховать от других непредвиденных ситуаций.

Минимальный размер финансовой подушки безопасности должен составлять 3-4 величины ежемесячных расходов. Это средний срок, в течение которого люди ищут новый источник дохода.

Полезная информация

Рассмотрев само понятие, что такое финансовая подушка безопасности, настала очередь собрать всю полезную информацию в таблицу.

Показатель	Факторинг	Кредит	Овердрафт
Срок договора	Бессрочный	Фиксированный срок	Фиксированный срок
Срок финансирования	Фактическая отсрочка	Фиксированный срок	Фиксированный срок
Лимит финансирования	Устанавливается по мере необходимости	Фиксированная сумма	Определённый процент от оборота
Погашение	День фактической оплаты плательщиком	Фиксированный день	Фиксированный день
Контроль	-	Целевое использование	Штраф за превышение лимита
Обеспечение	Уступаемые денежные требования	Залог	Подписание определённого оборота
Услуги	Управление дебиторской задолженностью, оценка риска	-	-
Структура баланса	Не отражается как кредитное обязательство	Кредитное обязательство	Кредитное обязательство

Какого размера должен быть резервный капитал

Рекомендуется иметь определенный денежный запас, достаточный для жизни в течение 3-6 месяцев. При этом считать нужно не зарплату, а ежемесячные расходы. Минимальный размер финансовой подушки безопасности позволит решить проблему без ущерба для семейного бюджета. Причем кому-то хватит суммы на 4 месяца, если, например, есть возможность быстро сменить работу. А тем, кто ушел в другую сферу деятельности, нужно время, чтобы встать на ноги. Поэтому лучше ориентироваться на резерв в 6-12 месяцев.

Чтобы определить, какой размер финансовой подушки безопасности необходимо иметь конкретно в вашей ситуации, проведите тщательный анализ ежемесячных затрат. Это могут быть расходы на продукты питания, аренду жилья, ЖКХ, транспорт, лекарства и т.п.

Минимальный и оптимальный порог

Для того чтобы узнать, какую сумму нужно внести для формирования резервного капитала, следует проанализировать регулярные траты и уровень дохода. Одному человеку хватит 60 000 руб. в месяц, другому – 120 000 руб. будет недостаточно. Единого мнения по данному вопросу не существует. Однако обычно под минимальным резервным капиталом понимают ту сумму денег, которая покроет основные расходы на протяжении 3-х месяцев. Рассчитать ее можно следующим образом:

1. Запишите все ежемесячные расходы в блокнот или внесите в специальное приложение, которое сгруппирует затраты автоматически. Помните, что сюда относятся только обязательные платежи.
2. Не забудьте включить дополнительные затраты. Если в ближайшем будущем вы планируете родить ребенка, стоит учитывать расходы на малыша.

Минимальный размер резервного капитала подойдет тем, у кого низкие финансовые риски и есть постоянная работы. Однако наилучший вариант – накопить ту сумму, которая покроет полгода жизни без дохода. Чтобы финансовый резерв отвечал реалиям сегодняшнего дня, время от времени пересчитывайте сумму с учетом инфляции.

Сколько денег стоит откладывать

Все поступают по-разному. Одни люди копят деньги постепенно, другие – откладывают сразу крупную сумму (например, когда продают недвижимость). Чаще всего собирают резерв, внося определенную сумму средств ежемесячно. Как правило, руководствуются следующими принципами:

• «50–30–20» – на основные траты идет 50%, на дополнительные – 30%, а на формирование резервного капитала – 20%;
• 10–20% от ежемесячного заработка – оптимальный вариант для тех, у кого есть стабильный источник дохода;
• «доход минус расход» – такой вариант подходит тем, у кого есть нестабильный доход (например, в январе получается отложить 15 000 руб., а в феврале – только 2 000 руб.).

Если ни один из вышеперечисленных методов вас не устраивает, то скорее всего вы просто не умеете откладывать деньги. Начните с самого простого – скачайте банковское приложение с автоматическим переводом средств в онлайн-копилку. Для формирования резервного капитала используйте 2-3% от дохода. Даже незначительная сумма через несколько месяцев сформирует ощутимый капитал. Как только улучшится ваше финансовое положение, увеличьте и сумму, которую будет отправлять на сбережения.

Подробный расчет

Определим, какого размера должна быть финансовая подушка безопасности на конкретном примере. Семья состоит из четырех человек, в которой есть мама, папа, несовершеннолетний ребенок в возрасте 10 лет и дедушка-пенсионер.

Таблица

Воспользуемся классической формулой: умножим ежемесячные расходы семьи на число месяцев. В таком случае денежный резерв составит:

174 500 руб. х 3 месяца = 523 500 руб.
174 500 руб. х 6 месяцев = 1 047 000 руб.

Чем он больше, тем спокойнее и увереннее семья будет чувствовать в экстренных ситуациях, когда срочно нужны деньги, чтобы покрыть незапланированные расходы (например, сломалась машина).

Приведем еще один пример расчета по методу «50–30–20». Итак, суммируем все проценты и получим доход, где:

50% – базовые затраты на аренду жилья, коммунальные платежи, еду и пр.;
30% – необязательные расходы;
20% – инвестиции.

При доходе 200 000 руб. в резервный фонд пойдет 40 000 руб. (20%).

В случае нестабильного заработка стоит воспользоваться формулой «доход минус расход». Если в каком-то месяце общий доход семьи составил 230 000 руб., а расходы – 150 000 руб., то можно отложить 80 000 руб. Главное, иметь четкое представление, для чего нужна финансовая подушка, и пополнять резерв ежемесячно.

Как накопить деньги

При формировании резервного капитала нужно действовать разумно и не расходовать собранную сумму без крайней необходимости. Конечно, порой сложно устоять перед неистовым желанием совершить крупную покупку. Однако проявите терпение, не спешите, подумайте стоит ли сейчас тратить деньги.

Перечислим основные принципы, как создать и накопить финансовую подушку безопасности.

Анализ финансовой ситуации

Оцените свой уровень дохода, разберите до мелочей свои затраты и определите, где можно сэкономить. Такой подход позволит понять, сколько у вас денег сейчас.

Постановка цели

Определите, сколько средств вам потребуется для формирования финансового резерва. Четкое понимание того, почему важно иметь финансовую подушку безопасности и какая сумма нужна для стратегического запаса, сделает процесс откладывания денег более управляемым.

Настройка автопереводов

Чтобы резервный капитал только рос, настройте автопереводы средств с карты на отдельный счет. Автоматизация накоплений позволит избежать соблазна потратить деньги на другие цели.

Сокращение текущих расходов

Ускорить процесс создания резервного фонда можно путем уменьшения ежедневных затрат. Пересмотрите свои расходы и найдите то, от чего вы можете легко отказаться. Не стоит использовать резерв на покупку дорогостоящих гаджетов и отпуск. Это страховка на случай непредвиденных ситуаций. Если часть средств из этого фонда пришлось потратить, следует побыстрее вернуть деньги.

Инструменты для формирования резервного капитала

Существуют специальные инструменты для формирования денежного резерва. Остановимся на них подробнее. Конечно, есть и другие способы накопления финансовой подушки безопасности, но мы опишем основные и самые эффективные.

Накопительный счет

Пожалуй, самый надежный инструмент для вложения средств. Счета предоставляют ликвидность, к тому же вы будете получать ежемесячный процент от вложенной суммы денег.

Депозит

Еще один способ формирования резервного капитала – открыть банковский вклад с начислением, это защитит ваши средства от инфляции. Отдавайте предпочтение депозитам с возможностью регулярного внесения и снятия денег. Хотя по таким банковским продуктам проценты обычно ниже, но зато можно управлять деньгами в любое время.

Экстренный фонд

Откройте отдельный банковский счет и поставьте четкую цель. Не забывайте регулярно вносить средства. Рекомендуемый размер финансовой подушки безопасности – сумма, равная вашим затратам за 6 месяцев.

Инвестиции с низким риском

Увеличить ваш доход помогут инвестиции. Выбирайте такие, которые удобны по срокам вложения.

Распространенные ошибки

Для эффективного управления резервным капиталом, без базовых знаний в финансовой грамотности не обойтись. Перечислим самые часто встречаемые ошибки:

Использование сбережений не по назначению

Если вы тратите накопленные средства на обычные покупки, то в экстренной ситуации не сможете покрыть непредвиденные расходы.

Решение: четко определите, когда допустимо использовать деньги из резерва.

Все в одном месте

Помните, что из-за инфляции средства, которые вы держите «под подушкой», постепенно обесцениваются.

Решение: положите часть резервного капитала на депозит, другую часть храните наличными.

Игнорирование инфляции

Используя для хранения капитала беспроцентные счета или обычный кошелек, со временем средства утрачивают покупательскую способность.

Решение: храните деньги на депозитах с процентами, которые превышают или равны уровню инфляции.

Использование неликвидных активов для вложения

Антикварные вещи, драгоценные металлы хоть и растут в цене, но их сложно быстро продать.

Решение: отдавайте предпочтение тем инструментам, из которых можно получить деньги в любой момент времени.

Накопление небольшой суммы

Накопления в размере одной зарплаты не поможет в случае потери работы.

Решение: средств из резервного фонда должно хватить, чтобы покрыть основные расходы в течение 3–6 месяцев.

Использование резерва для инвестиций

Не стоит вкладывать средства в акции, цифровую валюту и прочие инструменты с целью приумножения капитала. Деньги должны быть в свободном доступе в любой момент времени.

Решение: инвестируйте только в том случае, если средства не понадобятся в непредвиденной ситуации.

Откладывание «на потом»

Некоторые люди полагают, что сперва нужно повысить уровень дохода или закрыть кредиты, а затем формировать резервный капитал. Однако отсутствие сбережений приводит к новым долговым обязательствам.

Решение: откладывайте хотя бы небольшую сумму.

Основные рекомендации

Придерживайтесь следующих принципов, чтобы финансовая подушка выполняла свою основную задачу:

• регулярно пересматривайте ваши цели и финансовое положение;
• используйте диверсификацию для снижения рисков;
• научитесь осознанно подходить к финансовым вопросам;
• откладывайте регулярно, что поможет накопить резервный капитал;
• не тратьте средства на покрытие текущих расходов.

Уверены, теперь вы знаете, зачем нужна финансовая подушка безопасности, чему равен ее размер и как рассчитать, чтобы накопленные средства смогли выручить в непредвиденной ситуации.