Как рассчитать проценты по кредиту

Выбирая кредит в банке, клиенты чаще всего ориентируются на размер процентной ставки. Очевидно, что чем она меньше, тем выгоднее брать заём, ведь переплата за пользование деньгами кредитора ниже. Однако на стоимость обслуживания кредита влияют и другие факторы, например, как начисляются проценты, по какой схеме.

Вот почему важно знать, как рассчитываются проценты по кредиту. Ведь это напрямую отражается на том, сколько денег придется заплатить банку сверх суммы основного долга. Разберемся, как считается процент по кредиту, чтобы научиться выбирать наиболее выгодные предложения.

Что такое процентная ставка

Процентная ставка – это доля от суммы кредита, которую финансовая организация берет за свои услуги – предоставление денег в пользование на определенный срок. Например, 20 процентов годовых или 15. Столько клиент должен заплатить банку за кредит.

Как узнать процентную ставку по кредиту? В кредитном договоре обычно обозначается номинальная ставка. Она означает, сколько в текущий момент времени стоит финансирование – кредитование.

Как посчитать процент по кредиту, зависит от того, к какому типу относится заем, на какой срок и в каком объеме выдается. На ставку влияют ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации, кредитная политика кредитора, экономическая ситуация в стране и мире. Инфляция при этом не учитывается.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту

Банки используют два способа расчета процентной ставки (виды процентов по кредиту) – аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие в том, что в первом случае все ежемесячные платежи равны на протяжении срока действия кредитного договора. Во втором – сначала платежи больше и постепенно уменьшаются со временем. От метода расчета зависит, как погасить проценты по кредиту получится, сколько времени на это потребуется.

Аннуитетный график

Аннуитетный метод расчета означает, что ежемесячный платеж фиксированный, а вот доля процентов в нем изменяется каждый месяц. Сначала основная часть взноса приходится на проценты. Этот способ позволяет легко планировать бюджет, точно знать свои расходы.

На вопрос, как посчитать проценты по кредиту по такому методу, специалисты отвечают: нужно знать срок и сумму кредитования и процент по кредиту (это необходимо для расчета), а также использовать специальную формулу.

Формула, как рассчитать проценты по кредиту при аннуитетном методе их начисления, выглядит так:

Ежемесячный платеж = Кредит [ (i (1 + i)^n) / ((1 + i)^n - 1)]
i - месячная ставка,
n - число месяцев кредитования.

Например, кредит в 100 тыс. рублей берется на 3 года (36 месяцев). Годовая ставка равняется 25%. Считаем ставку в месяц, для чего 25 делим на 12. Получается 2,083%, что в десятичном виде составляет 0,020833. Этот показатель подставляем в формулу (1 + i)^n = (1.020833)^36 и получаем 2,094. Это сумма процентов в первый месяц действия кредитного договора.

Теперь рассчитаем платеж:
100000 [0.020833 2.094 / (2.094 - 1)] = 100000 [0.0436 / 1.094] ≈ 100000 0.03986.

И получим 3986 рублей – ежемесячный взнос, который будет одинаковым на протяжении всего срока кредитования. Зная, как считать проценты по кредиту, составляем график погашения займа.

Дифференцированный график

При дифференцированном методе расчета ежемесячных платежей заемщик каждый месяц платит одну и ту же часть основного долга, а вот доля процентов меняется, становясь меньше. Как рассчитать процентную ставку и взносы?

Сначала нужно всю сумму кредита (О) разделить на число месяцев кредитования (n).

Например, для кредита в 100 тыс. рублей сроком на 3 года нужно разделить О на n – получится 2 778 рублей в месяц.

Далее смотрим, как рассчитать процент годовых по кредиту и узнать, сколько процентов нужно будет платить каждый месяц. Берем процентную годовую ставку (25%) и делим на 12, затем на 100 = 0,0208.

Для расчета процентов в месяц нужно знать остаток общего долга по кредиту на начало месяца. В начале действия кредитного договора долг составляет 100 тыс. рублей. 100 000 * 0,0208 = 2083. В следующем месяце основной долг уже 97222, а проценты – 2027.

Что влияет на проценты

Какие процентные ставки по кредитам в банках, зависит от того, как считают их сами кредиторы. На это влияют такие факторы.

• Размер займа. Если он крупный и на длительный срок (3 года и дольше), обычно ставка снижается. Для коротких небольших кредитов она выше.
• Зачем клиент берет кредит. Если с определенной целью, например, купить квартиру или машину, оплатить ремонт квартиры или обучение, заем называется целевым, и ставка по нему ниже. Когда цель кредита не определена (потребительский кредит до 300 тыс. рублей, кредитная карта, кредит наличными) – выше.
• Платежеспособность заемщика. Она оценивается по профессиональному статусу и уровню дохода. Чем они выше, тем ниже может быть ставка.