Сложный процент – что это

Процесс накопления средств будет наиболее эффективным с использованием сложного процента. Даже небольшую сумму первоначального взноса через несколько лет можно превратить в хороший доход. Попробуем разобраться, где применяется и как посчитать сложный процент.

Сложный процент – что это

Сложный процент – это процент, начисляемый на начальную сумму финансового актива и на проценты, которые накопились за предыдущие периоды. Проще говоря, это постепенное прибавление накопленных процентов к первоначальному взносу для дальнейшего начисления процентов. Пожалуй, основной плюс инвестиций со сложным процентом (далее – СП) – постоянное реинвестирование прибыли, за счет которой увеличивается доходность вложений. В свою очередь, простой процент представляет собой начисление процента лишь на начальную сумму.

Как работает и где применяется

Механизм сложного процента используется для увеличения доходности инвестиций. Его можно сравнить со снежным комом: активы приносят прибыль, которая также используется и дает доход. То есть по мере начисления процентов их можно не забирать, а снова вкладывать для получения наибольшего дохода.

Капитализация процентов активно применяется не только кредитно-финансовыми организациями, но и при инвестициях в фондовый рынок: в облигации, акции, ПИФы и т.д. Помимо этого, сложный процент можно использовать и в недвижимости, когда доход от арендуемых объектов идет на аренду нового недвижимого имущества.

Как рассчитать сложный процент

В сети есть много сайтов, предлагающих рассчитать сложный процент. Достаточно только указать запрашиваемые данные и можно узнать сложный процент за считанные минуты. Воспользовавшись специальным калькулятором, можно определить, какой доход возможен от вложенных средств и тем самым сэкономить немало времени. Однако если вы решили разобраться в этом вопросе более углубленно, лучше рассчитать сложный процент по формуле.

Капитализацию процентов можно узнать так:

Y = M × (1 + b/n)^p, где:
Y – сумма дохода;
M – первичная сумма инвестиций;
b – процентная ставка;
n – число начислений процентов;
p – срок вложений в годах.

Стоит отметить, что в первые годы реинвестирования актива прибыль будет несущественной по сравнению с простым процентом. Однако доход будет увеличиваться за более длительный период времени. Эффект сложного процента позволяет доходу получать так называемые «проценты на проценты». Для наглядности приведем пример – опишем схему работы депозита.

Пример расчета

Допустим, Екатерина открыла банковский вклад на 50 000 рублей под 10% годовых с капитализацией процентов. При постоянном снятии процентов через 5 лет она получит 80 525,5 рублей. Если проценты не тратить, то доход от вложений ежегодно будет только идти вверх, поскольку начисленные проценты будут снова вкладываться и приносить прибыль. Результат очевиден – через 5 лет Екатерина заработает 111 051 рубль. Эффект сложного процента на длительной промежутке времени более ощутим.

Более наглядно понять, какой доход можно получить, просто, если подставить все значения в формулу расчета сложного процента:

Y = 50 000 × (1 + 10/100)^5 = 80 525,5 рублей.

Вложив 50000 рублей, через 5 лет можно получить на 30 525,5 рублей больше.

Многие кредитно-финансовые организации практикуют политику не годовой, а помесячной капитализации. То есть даже при годовой ставке в 10% клиент, не снявший средства со счета в течение года, получит уже не 10 000 рублей, а на 446 рублей больше. Теперь вы знаете, как рассчитать сложный процент и от каких составляющих он будет зависеть.

Сложный процент во вкладах и инвестициях

С помощью сложного процента инвестор может получить дополнительный доход, при этом не вкладывая собственных средств. Наиболее характерно это для накопительных счетов и вкладов, где для получения более высокого дохода нет необходимости использовать сложные финансовые схемы. Далее разберемся, как работает сложный процент и как получить максимальную прибыль от инвестиций.

Реинвестиции дивидендов по акциям

Заработать на акциях можно путем получения дивидендов. Их легко и просто реинвестировать – использовать для покупки таких же акций для получения уже новых дивидендов по ним. Как и при депозите, можно получить намного больше прибыли при условии неизменной или растущей стоимости акций.

Рассчитать сложный процент при этом не так просто, поскольку размер дивидендов может изменяться в зависимости от показателей компании. Помимо этого, стоимость акций волатильна. Поэтому формулу расчета сложного процента можно использоваться только при равной по сумме выплате дивидендов при условии неизменной цены акций. Иначе лучше воспользоваться формулами расчета доходности акций.

Реинвестирование облигаций

Облигации дают возможность получать стабильный доход, который платится на регулярной основе, и его размер известен заранее, еще до покупки ценных бумаг. Этот доход можно использовать для приобретения таких же облигаций или подобных ценных бумаг с аналогичной доходностью. Тем самым будет осуществляться капитализация процентов.

Стоимость облигаций может меняться, а значит рассчитать сложный процент по выше представленной формуле не получится. В то же время можно воспользоваться формулой расчета доходности облигаций.

НА ЗАМЕТКУ. Чтобы реинвестирование приносило хорошую прибыль, следует покупать бумаги по стоимости ниже номинальной цены.

Вложения в ПИФ

Обладатели ценных бумаг обычно не получают дивидендов, зарабатывая только на их перепродаже. Но это не означает, что механизм реинвестирования в данных финансовых инструментах не используется. Зачастую управляющие фондов по умолчанию реинвестируют заработанные средства без участия пайщиков и акционеров. Инвесторы в данном процессе участия не принимают.

Банковский вклад с капитализацией

Вклад под сложный процент – это высокоприбыльный вид депозитов. Общая доходность растет благодаря тому, что полученные процентные начисления снова вкладываются. В итоге инвестиции стремительно растут, причем в долгосрочной перспективе.
Приведем пример. Номинальная ставка составляет 10% при 7-летнем банковском вкладе. Однако средний процентный доход будет начисляться по другой ставке – 15,47%. То есть ежегодно клиент будет получать на 2,21% больше, чем указано в договоре. В итоге через 7 лет можно неплохо заработать.

Мы наглядно продемонстрировали, что такое сложный процент по вкладам и от чего он зависит. Стоит отметить, что прирост доходности по депозиту, благодаря использованию, сложного процента будет ускоряться, так как каждый раз начисляются проценты на большую сумму, а не на первичные вложения.

Чем отличаются простые проценты от сложных

Чтобы понять, какие проценты выгоднее сложные или простые, нужно разобраться, чем они отличаются друг от друга. Простые проценты начисляются только на основной долг или первичную сумму. То есть итоговый доход зависят от фиксированной базы. Этот вариант подходит для людей, для которых важна предсказуемость в своем кошельке. С ним прибыль будет меньше, чем по банковскому вкладу с капитализацией, но не придется долго ждать – доход от вклада можно использовать сразу.

Начисление сложных процентов – это способ начисления дохода, при котором проценты прибавляются к первичной сумме, а также к процентам, начисленным ранее. Благодаря сложному проценту доходность по вкладу в итоге выше процентной ставки. Собственно, теперь вы знаете, чем отличается простой процент от сложного.

Главное о сложном проценте

Сложный процент – эффективный способ приумножения своего капитала, но только на большом промежутке времени. Его особенность заключается в том, что начисление процентов происходит не только на первичную сумму вложений, но на проценты, которые начислены за прошедшие периоды времени.

Механизм сложного процента применяется для увеличения доходности инвестиций. Капитализация задействуется в различных финансовых продуктах: акциях, облигациях, ПИФ и пр. Такой подход позволяет увеличить капитал без дополнительных вложений в долгосрочной перспективе, тем самым быстрее достигнув финансовых целей.

Стоит отметить, что процесс реинвестирования не всегда приносит хорошую прибыль. Чтобы не нести убытки от собственных вложений, нужно внимательно подходить к выбору активов. Только при грамотном инвестировании полученную прибыль от первоначально вложенных средств можно направить в нужную русло и тем самым получить хороший доход. Иначе инвестора ожидает не стремительный рост капитала, а его падение.