Процентная ставка: что это

Процентная ставка – это один из основных параметров для выбора кредита (или вклада). Более кратко его называют «процентом». Он определяет итоговую сумму переплаты (или выплат) и может корректироваться на протяжении всего срока займа (депозита) в зависимости от графика погашения.

Приведем примеры. Если клиент берет займ у банка, то процентная ставка (далее – ПС) показывает, сколько следует заплатить финансовой организации за использование ее денег. В случае если клиент открывает депозитный счет, то уже банк платит за то, что пользуется его средствами. Сколько получит клиент в конечном итоге показывает процентная ставка по депозиту.

Попробуем разобраться, что такое процентная ставка и как ее рассчитать. Частные займы рассматривать не стоит, так как в этом случае могут быть разные условия. Например, клиенту могут одобрить беспроцентную рассрочку.

Что такое процентная ставка и что на нее влияет

Процентная ставка по кредиту – это сумма, которая выражена в процентном отношении за определенный временной промежуток. Это может быть месяц, год и т.д. Чем процент выше, тем больше заплатит заемщик за пользование кредитными средствами.

Как правило, банк учитывает ключевую ставку (КС) – минимальный процент, под который Центробанк выдает кредит финансовой организации. Банк зарабатывает на разнице. Помимо этого, учитывается такой фактор, как маржа – стоимость кредитного продукта. Сумма процентного показателя маржи и ключевой ставки позволяют рассчитать номинальную процентную ставку, под которую выдаются кредитные средства.

Объясним на конкретном примере.

Банк получил от первого клиента 100 тыс. руб. на вклад под 17% годовых. Второму клиенту он выдал кредит 100 тыс. руб. под 25% годовых. То есть были взяты средства у первого клиента и переданы второму. Через год банку вернуться 100 тыс. руб. При этом он заработает 25 тыс. руб. на втором клиенте, а первому отдаст первоначальный взнос в размере 100 тыс. руб., а также проценты 17 тыс. руб. Разница между тем, что финансовая организация получила и отдала составит 8 тыс. руб. Собственно, это и будет доход банка.

Самая высокая процентная ставка на сегодняшний день – по кредитным картам. Этому есть простое объяснение: невысокие требования к заемщику, доступность нецелевого кредитования, большой срок беспроцентного использования. А вот по ипотечном кредитованию – самая низкая процентная ставка. Целевой кредит на недвижимость является обеспеченным, что, собственно, повышает гарантию возврата заемных средств. К тому же ипотечный кредит является «социальным», то есть необходим многим гражданам нашей страны. Государство принимает непосредственное участие в этом вопросе, предоставляя субсидии на ипотеку.

При выдаче займов банки оценивают свои риски. Важно, чтобы заемные средства отдавали и платили проценты за использование средств. Также не менее важно, чтобы депозиты не забирали преждевременно. Чем большую сумму и на более длительный срок клиент открывает депозитный счет, тем выше будет процент по вкладу. Чем меньше у финансовой организации шансов получить свои средства обратно, тем, собственно, выше процент и дороже обойдется кредит.

Теперь вы знаете, что такое процент по кредиту и от каких факторов зависит. Для наглядности мы составили таблицу, где отражены все риски и возможная прибыль.

ТАБЛИЦА

В каждом банке процентная ставка своя, которая формируется с учетом ключевой ставки Центробанка и кредитной политики самой финансовой организации. Чтобы получить доход, банки предоставляют кредит, тем самым «продавая» полученные от Центробанка заемные средства. Все это дает возможность зарабатывать на выплаты по депозитам клиентов, заработную плату сотрудников, содержание помещений и прочие расходы.

Виды процентных ставок по кредитам и вкладам

Различают несколько видов процентных ставок, каждая из которых зависит от условий договора. Так, например, по возможности изменения процентной ставки бывают следующие типы: плавающие, льготные и фиксированные. В первом случае, судя по названию, ставка меняется по формуле с учетом курса валют, ключевой ставки Центрального Банка России и прочих факторов. Например, при заключении договора на какие-либо дополнительные услуги, финансовая организация снижает процентную ставку на несколько пунктов на оговоренный период.

Льготная ключевая ставка доступна для некоторых видов займов или определенной категории клиентов. Государство предоставляет субсидию: разницу до реальной процентной ставки банку выплачивает государство, заемщик при этом платит сниженный процент.

Фиксированная ставка в течение всего срока договора неизменна. Она не зависит от внешних и внутренних условий. Например, если кредит предоставляется под 18% годовых, то со временем он не изменится.

По способу выплаты процентов процентная ставка делятся на декурсивные и антисипативные. В кредитном договоре они не прописываются, однако в финансовом анализе их часто используют, чтобы понять выгодно ли пользоваться кредитными деньгами или нет, либо стоит ли открывать депозитный счет или стоит воздержаться от этой затеи. Под декурсивной ставкой понимают процент от суммы заемных средств, который отдается в конце вместе с основной суммой. Ее выгодно использовать для вкладов.

Антисипативная ставка – процентная ставка, при которой проценты отдаются в начале каждого периода начисления согласно наращенной суммы на конец периода. Как правило, финансовые организации используют такую ставку для кредитов.

По учету инфляции проценты бывают номинальные и реальные. Первый вариант – процентная ставка без учета инфляции, второй – с ее учетом.

Как вручную без калькулятора рассчитать проценты по кредиту

На размер платежей влияют сумма кредита, процентная ставка и способ расчета: аннуитетный или дифференцированный. В первом случае одна часть платежа является основным долгом, другая – проценты. При такой схеме частичное досрочное погашение является наиболее эффективным.

Расчет платежей выполняется поэтапно. Сперва стоит воспользоваться следующей формулой:

V = M × (T + n), где:

V – размер ежемесячного платежа;
M – размер основного долга;
T – одна сотая доля ПС (в месяц);
n – срок погашения (месяц).

Далее доля процентов (K) определяется так:

K = G × B, где:

B – процентная ставка;
G – остаток тела кредита.

Например, оформляется сумма в размере 450 тыс. руб. на 6 лет под 16,3% с аннуитетной схемой погашения. За все время погашения размер ежемесячного платежа составит 9,8 тыс. руб. Всего за 6 лет нужно вернуть банку 708,2 тыс. руб., из которых процентная переплата составит 258,2 тыс. руб. Собственно, на конкретном примере мы продемонстрировали, что такое ставка по кредиту и как рассчитывается по аннуитетной схеме.

Дифференцированная схема – разделение тела кредита равными долями на весь срок, а на остаток начисляются проценты. Самые большие выплаты наблюдаются сначала погашения кредита и постепенно уменьшаются.

Расчет выплат по этой схеме выполняется по такой формуле:

Q = C/n, где:

C – сумма кредита;
Q – сумма ежемесячного платежа по кредиту;
n – число месяцев.

Затем процентная ставка (U) определяется по формуле:

U = W × X, где:

X – процентная ставка;
W– остаток по телу займа;

Приведем пример расчета. Клиента банка взял в кредит 300 тыс. руб. под 18,7% годовых на срок 5 лет. Размер долговой части с процентами составит 442,6 тыс. руб. с ежемесячной выплатой по процентам в размере 9,7 тыс. руб. Причем за последний месяц выплата за кредит значительно уменьшится и составит 5,1 тыс. руб.

Таким образом, процентная ставка по займу зависит от его типа и целого ряда характеристик. Однако помимо параметров банковского продукта, есть факторы, влияющие на то, сколько вы в результате заплатите. Прежде всего, скидки от базовой ставки, которые финансовая организация предоставляет клиентам. Спецпредложение будет более привлекательным, если:

· подключена услуга страховой защиты;
· зарплата клиента поступает на счет данного банка;
· клиент – сотрудник организации-партнера.

В случае ипотечного кредитования, на размер процента может повлиять сумма первоначального взноса, если она выше минимального. Приведем пример: первоначальный взнос по ипотеке составляет 12%, а клиент может оплатить 18%. В таком случае финансовая организация может пойти навстречу и улучшить условия.

Что важно запомнить

Процентная ставка по кредиту – стоимость использования заемных средств. Она показывает, сколько следует заплатить банку за использование денег. В свою очередь, процентная ставка по вкладу показывает, сколько можно получить при открытии депозитного счета в банке.

Различают несколько типов процентных ставок: плавающие и фиксированные, антисипативные и декурсивные, номинальные и реальные. Проценты по кредиту рассчитываются двумя способами: по аннуитетному или дифференцированному, каждый из которых имеет свои нюансы.