Аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитетный платеж по кредиту — это одна из самых распространенных форм погашения задолженности. Он представляет собой фиксированную сумму, которую заемщик выплачивает кредитору на протяжении всего срока кредита. Эта схема особенно популярна среди потребительских и ипотечных кредитов, так как обеспечивает предсказуемость расходов и упрощает финансовое планирование. В данной статье мы рассмотрим основные аспекты аннуитетных платежей, их преимущества, а также методику расчета, что поможет лучше понять, как эффективно управлять кредитными обязательствами.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — это один из способов расчета ежемесячных взносов при погашении кредита. В течение всего срока займа клиент вносит одинаковые суммы каждый месяц.

При этом при аннуитетных платежах проценты начисляются ежемесячно на остаток тела кредита — суммы, которую клиент занял у банка. То есть сначала почти весь взнос составляют именно проценты, а выплата самого долга занимает меньшую часть.

В банках применяется два варианта расчета ежемесячных взносов — аннуитетный и дифференцированный платежи. Во втором случае платить с каждым месяцем нужно все меньше. Доля тела займа во взносе всегда одна и та же. Меняется часть процентов, ведь чем меньше клиент должен кредитору, тем меньше процентов на этот долг начисляет банк.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Формула для расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

где:

A — аннуитетный платеж,
P — сумма кредита (principal),
r — месячная процентная ставка (годовая ставка деленная на 12 и переведенная в десятичный формат),
n — общее количество платежей (количество месяцев).

Пример расчета

Предположим, вы берете кредит на сумму 1,000,000 рублей на 5 лет под 12% годовых.

1. Сумма кредита (P): 1,000,000 рублей.
2. Годовая ставка: 12%, следовательно, месячная ставка (r) будет 0.12 / 12 = 0.01.
3. Общее количество платежей (n): 5 лет = 5 × 12 = 60 месяцев.

Подставим значения в формулу:

Теперь вычислим каждую часть:

Теперь подставим эти значения обратно в формулу:

Таким образом, ежемесячный аннуитетный платеж составит приблизительно 22,200 рублей.

После того, как рассчитан аннуитетный платеж, составляется график ежемесячных взносов. В нем соотношение возврата сумм тела кредита и доли процентов меняется каждый месяц: первое растет, второе уменьшается. Приведем пример.

Номер платежа	Остаток долга	Проценты	Основной долг	Сумма взноса
1	987 755.55	10 000.00	12 244.45	22 244.45
2	975 388.66	9 877.56	12 366.89	22 244.45
3	962 898.10	9 753.89	12 490.56	22 244.45
-	...	...	...	22 244.45
59	22 024.21	438.30	21 806.14	22 244.45
60	0	220.24	22 024.21	22 244.45

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

Разберемся, чем различаются аннуитетный и дифференцированный платежи: отличия зависят от того, какая доля преобладает в ежемесячном взносе в начале выплаты кредита.

Зная, что такое аннуитетный платеж, становится ясно, что вначале приоритет отдается процентам. Они занимают до 90% ежемесячного платежа. И начисляются на остаток суммы основного долга. По мере того, как уменьшается тело кредита, начисление процентов тоже становится меньше. И баланс в платежах постепенно смещается в сторону основного долга. К середине срока договора займа доли процентов и тела кредита примерно равны. Затем соотношение продолжает меняться. И к завершению выплат заемщик вносит в основном основной долг – сумма процентов стремится к нулю.

В дифференцированной схеме первый платеж делится на две равные части: половина – проценты, половина – тело долга. Поскольку тело с каждым взносом заметно сокращается, процентов на него начисляется все меньше.

Основная разница между дифференцируемым платежом и аннуитетным платежом заключается в том, что величина первого уменьшается с течением времени, а второго остается неизменной.

Плюсы аннуитетного платежа

Зная про аннуитетные платежи, что это такое по кредиту, можно вывести очевидные плюсы.

• Основное преимущество – равные ежемесячные платежи. Это позволяет проще планировать свой бюджет на весь период погашения долга. Каждый месяц в графу «кредит» достаточно внести одну и ту же сумму, можно настроить автопогашение.
• Аннуитетный платеж – это возможность взять займ для клиента с небольшим месячным доходом. Ведь ежемесячные взносы получаются одинаковыми в течение срока действия договора, а не начинаются с более высоких, постепенно уменьшаясь, как при дифференцированной схеме.
• Как правило, процентная ставка ниже, чем при дифференцированных платежах.

К минусам аннуитетного кредита можно отнести более медленное погашение основного долга. Однако можно ускорить этот процесс, если вносить суммы досрочно. Тогда переплата может оказаться даже меньшей, чем при дифференцированных платежах.

Всегда ли выгодно гасить кредит досрочно

При аннуитетном и дифференцированном платежах можно погашать займ досрочно: по частям или целиком. При равных ежемесячных взносах, по мнению экспертов, это не всегда выгодно.

Если, взять, например, ипотеку, вы одновременно с покупкой жилья решаете другие вопросы, требующие значительных финансовых вливаний. Можно будет и с банком постепенно рассчитываться, и не отказывать себе и семье в важных вещах.

Когда прошла половина срока кредита, и большая часть процентов по нему уже заплачена, досрочное погашение не приносит значительного эффекта.

С течением времени доходы в денежном выражении, как правило, у людей растут. И платеж, который сохраняется таким же, как в начале выплаты займа, занимает все меньшую часть бюджета. Спешить выплачивать оставшийся долг не стоит: свободные деньги можно направить, например, на учебу детей или собственное образование.