Интернет эквайринг - что это
Эквайринг — это банковская услуга, система приема и обработки безналичных платежей за товары и услуги, расчетов между покупателем и продавцом. Оплата совершается с помощью банковских карт и систем бесконтактной оплаты, в том числе через интернет. Технология предусматривает 4-стороннюю операцию, участниками которой выступают:
- продавец товара (поставщик услуги);
- покупатель, оплачивающий покупку;
- банк-эквайер, обрабатывающий платеж;
- банк-эмитент карты, перечисляющий деньги.
Основные способы эквайринга — расчет банковской картой через предоставленный продавцом POS-терминал, либо через интернет, включая перечисление денег с виртуальных карт и электронных кошельков, а также с использованием QR-кода. В случае если это интернет-эквайринг, покупатель может совершать платежи с любого устройства, имеющего выход в сеть.
Виды эквайринга
В настоящее время на рынке банковских услуг присутствует 4 вида эквайринга, каждый из которых имеет свой набор инструментов. О том, что такое торговый эквайринг, знают все, кто бывает в магазинах. Это способ оплаты покупки пластиковой картой через POS-терминал. Организация, желающая принимать платежи по картам, заключает договор с банком-эквайером, который обеспечивает наличие специального оборудования и средств связи для доступа в карточную систему. Платежные терминалы закупаются или арендуются у эквайера. Торговый эквайринг — это доказанный способ увеличения покупательской способности и снижения рисков принятия фальшивых денежных купюр.
Что такое интернет-эквайринг? Он отличается от торгового лишь отсутствием физического терминала. Оплата платежей происходит через виртуальную платежную систему и сервисы интернет-магазинов через WEB-интерфейс. Совершая покупку на сайте продавца, клиент оплачивает ее банковской картой. В качестве защиты используется CVV и 3d-Secure (подтверждение платежа через смс). Сбор данных о банковских картах клиента, обмен информацией с банком и защиту от мошенничества обеспечивает процессинговая компания.
Мобильный эквайринг — это когда прием платежей осуществляется без привязки к торговой точке, что особенно удобно для малых предприятий и организаций, работающих в сфере услуг, например, курьерских служб, общепита, такси. Именно этот способ оплаты чаще всего имеют в виду, спрашивая, что такое эквайринг для ИП и какую пользу он может принести. Прием платежей через мобильное приложение существенно расширяет круг потенциальных клиентов и дает возможность работать с крупными платежными системами.
Некоторые виды эквайринга, например, 4 АТМ эквайринг (перевод платежей через банкомат) уже устарели, взамен них появляются новые перспективные способы оплаты. Один из них — перечисление с помощью QR-кода, который формирует продавец товара или поставщик услуги. Этот способ экономичнее для всех участников, не требует закупки оборудования, и в перспективе будет использоваться все чаще.
Как работает интернет-эквайринг?
Несмотря на многоступенчатую систему передачи-приема платежей по интернету, она работает очень быстро. Процесс эквайринга интуитивно понятен, удобен для покупателей и торговых организаций. Оплата покупки производится в считанные секунды. Схема взаимодействия, показывающая, как работает эквайринг, выглядит следующим образом:
- покупатель оплачивает товар или услугу картой через POS-терминал (мобильное приложение);
- платеж обрабатывается эквайером, информация направляется в платежную систему;
- платежная система информирует банк клиента о списании с карты;
- эквайер и продавец получают сообщение об успешном платеже;
- деньги списываются со счета покупателя, он получает уведомление;
- банк-эмитент переводит деньги в банк продавца либо эквайеру;
- банк продавца уведомляет о фактическом поступлении денег на его счет.
Непосредственным поставщиком платежной услуги выступает эквайер. Он регистрирует продавца в карточных сетях, обеспечивает необходимым оборудованием и программным обеспечением, представляет отчеты продавцам. За услуги эквайринга взимается комиссия в размере от 0,5 до 3 % от суммы проведенных платежей. Часть из них переводится в платежную систему (например, Visa, MasterCard, МИР), часть может перечисляться клиенту в виде кешбэка, чтобы повысить привлекательность услуги.
Какие возможности у интернет-эквайринга?
Многие предприниматели уже оценили интернет-эквайринг, просчитали, что это снижает общие расходы бизнеса, хотя услугу приходится оплачивать. Можно выделить следующие положительные моменты, расширяющие возможности торговой организации:
- Рост количества клиентов, особенно за счет молодежи, предпочитающей приобретать товары в интернете.
- Круглосуточный прием платежей 24/7, что удобно для покупателей и повышает доходность магазина.
- Число спонтанных покупок в интернете выше, чем в обычных торговых точках, деньги с карты тратят охотнее, чем наличные.
- Открытие сайта, принимающего оплату за товары по картам, часто позволяет избавиться от магазинов офлайн или сократить их количество.
- Некоторые банки предлагают такую услугу, как «мобильные платежи плюс онлайн касса», что выгодно для ИП — такой эквайринг существенно снижает затраты предпринимателя.
Возможность получать отчеты по продажам помогает анализировать работу, корректировать ассортиментную матрицу, своевременно избавляться от товаров, не пользующихся спросом. Интернет-эквайринг помогает удержать покупателей, так как удобен для них: можно использовать СБП или оплату по карте по своему выбору.
Чем полезен эквайринг торговому бизнесу?
Современный покупатель практически не носит с собой наличные деньги, а в кассе магазинов всегда дефицит мелочи для сдачи. Заметив, что торговая точка не оборудована терминалом, многие просто уходят, не совершая покупки. Введение эквайринга по статистике повышает выручку почти на 10 % по многим причинам:
- Повышается средний чек, так как с карты расходы труднее контролируются, а решение сделать покупку дается легче.
- Покупателей привлекает возможность накопить и использовать кешбэк при оплате картой, банковские акции.
- Уменьшение оборота наличных снижает риск получить фальшивые банкноты.
- Увеличивается пропускная способность магазина, уменьшается очередь, так как расчеты происходят быстрее.
- Практически исключены ошибки, возникающие в работе кассира, мошенничество персонала.
- Многие покупатели используют для расчета кредитные карты, тогда как снятие наличных с кредитки сопровождается комиссией.
Основными стимулами для использования эквайринга выступают требования покупателей, желание повысить имидж торговой точки, поведение конкурентов, которые уже используют его как маркетинговое преимущество.
Как подключить интернет-эквайринг?
На рынке многие банки и НКО предлагают услуги по организации платежей через интернет. Достаточно подать заявку и заключить договор с поставщиком услуг. Зная как работает эквайринг, нужно заранее оценить потенциального партнера по нескольким важным критериям:
- Размер комиссии — он варьируется от 1 до 6% от оборота, бывает и больше. Он может зависеть от вида бизнеса, объема проходящих платежей.
- Количество способов оплаты: кроме перечисления с карты, существует возможность перевести деньги со счета или через систему быстрых платежей.
- Посмотреть, насколько удобны для клиентов предлагаемые формы оплаты, как обеспечивается безопасность переводов.
- Какова скорость зачисления средств на счет продавца: она может быть от 1 до 3 дней.
- Дополнительные сервисы: оформление рассрочки платежа, холдирование (бронирование) средств, оплата в один клик, услуги онлайнкассы.
Как правило, интернет-эквайринг подключается с помощью заявки, поданной на сайте банка или платежного агрегатора. После ее одобрения и оплаты выдаются инструкции по установке, которая проводится под контролем менеджера поставщика услуги. Чаще всего подключение эквайринга занимает около 3-х рабочих дней, процесс может занять больше времени, если сайт интернет-магазина написан «вручную».
Преимущества и недостатки интернет-эквайринга
Выше уже отмечены несомненные преимущества интернет-эквайринга: привлечение и рост числа клиентов, количества покупок, возможность продавать товары и услуги в любое время суток, безопасность и надежность поступления платежей. Учитывая, что эмиссия банковских карт постоянно растет, безналичная оплата будет востребована все больше. В отличие от торгового эквайринга, предприниматель может сэкономить на покупке терминалов, а иногда и обойтись без онлайн кассы.
К минусам интернет-эквайринга относят необходимость оплачивать услугу эквайеру, причем комиссия выше, чем при использовании POS-оборудования, так как необходимо часть денег переводить процессинговой компании, которая обеспечивает безопасный перевод платежей. В среднем это 2-4 % от торгового оборота. Имеет место временной разрыв в перечислении денег клиентом и поступлении их на счет продавца (до 2-х дней). Бывают сбои в работе интернета, что временно делает недоступным проведение платежей.
Преимущества интернет-эквайринга существенно перевешивают его недостатки, что подтверждается постоянным ростом количества торговых организаций и ИП, предлагающих клиентам быстрые и удобные способ оплаты товаров, а также услуг. Как показывает практика, все издержки покрываются ростом выручки и прибыли.
- Поделиться
