Что такое вклад

Банковский вклад – это денежные средства, которые человек кладет в банк на некоторый срок, а затем снимает. Пока вклад храниться в банке, финансовая организация может использовать эти средства в своих целях. Деньги вкладчика могут участвовать в обороте, принося доход от предоставления клиентам кредитов или в инвестировании в различные финансовые инструменты (акции, облигации, фонды и т.д.) Банк готов платить за возможность привлекать дополнительные средства, потому предлагает вкладчикам разместить депозит под определенный процент доходности.

Кто может открыть вклад в банке?

Для вкладчиков депозиты – это способ обезопасить, защитить от инфляции и в дальнейшем приумножить собственные сбережения, а для банковских учреждений – возможность задействовать в обороте дополнительные деньги и получить больше дохода.

Держателями вкладов в российских банках могут стать граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства. Самостоятельно открывать депозиты в банках можно с 14 лет.

Банковские вклады можно открыть на третье лицо, но при этом должны быть указаны его персональные данные. Например, родители могут открыть вклад на ребенка любого возраста, хоть с рождения, но полностью распоряжаться ими он сможет только после совершеннолетия.

Как банки устанавливают ставки по вкладам?

Проценты, начисляемые по депозитам, зависят от ряда критериев. К ним относятся: ключевая ставка и в целом политика ЦБ РФ, инфляционные ожидания, альтернативные предложения конкурентов и собственные нужды финансового учреждения в привлечении денег от рядовых граждан.

Если по рыночным прогнозам ожидается повышение ключевой ставки, то банки будут стараться привлекать более долгосрочные вклады (сроком более одного года) и предлагать повышенные проценты. Процентные ставки по долгосрочным депозитам (на два года и более) сильно зависят от уровня доходности по облигациям федерального займа за соответствующий период и служат ориентиром для рублевых заимствований.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Вклад – это сумма денег, помещаемая в банк для получения прибыли. Работают вклады следующим образом: сбережения размещаются в банке на установленный срок и на конкретных условиях. По условиям договора при досрочном его расторжении процентный доход обычно теряется.

Накопительный счет – это хранимые в банке деньги, которыми клиент может свободно распоряжаться. Держатель счета может положить или снять деньги в любое время, получая процентный доход на остаток средств.

Отличия между депозитом и накопительным счетом:

Процент доходности по накопительному счету может быть изменен банком в собственных интересах, в то время как ставка по депозиту закрепляется договором;
Уже начисленные по накопительному счету проценты не теряются при снятии средств, в то время как для многих депозитов это невозможно;
Накопительные счета не ограничены для пополнения, большинство вкладов пополнить не получится;
Открывая счет, можно внести любую сумму, при открытии депозита его минимальный размер определяется условиями договора.
На накопительном счете процентная ставка обычно ниже, чем на депозите, так как на накопительном счете клиент может вносить и снимать деньги в любое время, а на депозите деньги блокируются на определенный срок.

Это основные различия между депозитным и сберегательным счетами, остальные зависят от конкретной банковской программы.

Какие бывают вклады?

Виды вкладов по срокам

Вклады открываются на определенный период или на неограниченное время. В зависимости от срока классифицируют следующие их типы:

«До востребования»
Это вклады, по которым не устанавливается срок невозможности снятия и другие условия возврата. Клиенты могут в любой момент забрать деньги со вклада, но не лишиться уже начисленных процентов. Однако процент по таким депозитам практически всегда минимален, обычно в пределах 0,01-0,1 % годовых. К тому же, банки могут изменять размер процентов по вкладам до востребования, если иное не сказано в договоре. Подобные депозиты размещаются клиентами под будущие крупные покупки или операции.

Срочный вклад
Это вклады, открываемые на оговоренный срок. Обычно банки дают возможность размещать деньги на период от трех месяцев до 3 лет.
Процентная ставка по срочным вкладам устанавливается договором, и банки не могут менять ее по собственному желанию. Досрочное изъятие или расторжение срочного вклада, как правило, сопровождается потерей процентной доходности.

Наиболее распространенные виды срочных вкладов:

Сберегательный: вкладчику недоступны любые финансовые действия, будь то пополнение или частичное снятие средств;
Пополняемый: разрешается увеличивать сумму вклада в течение его срока действия;
Расходный: часть средств можно снять (но на счету должен остаться минимальный неснижаемый остаток);
Расходно-пополняемый (универсальный): размер вклада может быть увеличен или уменьшен по желанию держателя.

Виды вкладов по валюте

Различают следующие типы депозитов в зависимости от используемой валюты:

Рублевый
Согласно данным Банка России на 01.05.2023 года большую часть средств россияне хранят в рублях. Объем вкладов физических лиц достиг 37 950 млрд. рублей, из которых 88%, или 33 880 млрд. рублей, составили рублевые депозиты.

Валютный
В 2022 году объем вкладов, открытых в иностранной валюте, в РФ значительно снизился. На 01.05.2023 года он составил около 4 трлн. в пересчете на рубли. В то же время российские банки начали предлагать вкладчикам открыть депозит в валютах дружественных государств (например, в юанях, дирхамах и т.д.).

Мультивалютный
Это депозит, позволяющий держателю хранить сбережения одновременно в разных валютах, указанных в договоре. В некоторых случаях вкладчик может поручить банку обменять размещенные на депозите средства, т.е. увеличить или уменьшить долю любой из валют, но за это может взиматься процент комиссии.

Виды депозитов по способу выплаты процентов

В зависимости от начисления процентов различают следующие виды депозитов:

С капитализацией процентов
Капитализация означает прибавку начисленных процентов к сумме вклада (телу) и начисление последующих процентов проводится уже на увеличенный остаток. Здесь речь идет о сложной процентной ставке – «процентах на проценты». В описании условий такого типа вкладов указывается не только номинальный процент доходности. Также приводится эффективная процентная ставка, рассчитанная с учетом планомерного роста тела вклада.

Без капитализации процентов
Этот вариант депозита предусматривает выплату вкладчику процентов без учета закономерного увеличения первоначальной суммы вклада. В этом случае применяются следующие способы выплаты процентов:

Выплаты на текущий счет в конце каждого месяца или квартала;
Единовременное начисление по окончанию срока депозита.

Как выбрать выгодный вклад?

При выборе вклада следует обратить внимание на такие моменты:

Размер вклада
Чем выше сумма вклада, тем более выгодные условия предлагаются клиенту, так как процентная ставка является плавающей и зависит от размера вклада.

Срок вклада
Вклады на самый длительный срок не всегда дают наибольшую процентную ставку. К примеру, после повышения основной процентной ставки ЦБ РФ осенью 2023 года банки стали предлагать повышенную доходность по депозитам сроком на несколько месяцев, в то время как по долгосрочным вложениям установлены более низкие проценты.

Может ли меняться размер депозита
По вкладам с возможностью увеличения или снятия части денег обычно предлагают более низкие процентные ставки. Но такая возможность может быть удобной для тех, кто хочет открыть депозит, одновременно получая доход и имея при этом доступ к деньгам в любой нужный момент.

Установленные лимиты
В большинстве случаев банковские организации ограничивают сумму вклада минимальной и максимальной границами. Открывая вклад с возможностью пополнения, стоит узнать его предельный лимит. Для депозитов с возможностью частичного снятия средств следует важен размер неснижаемого остатка. Это минимум средств, который должен постоянно находиться на вкладе до конца срока его действия. Процентная ставка также может меняться в зависимости от величины неснижаемого остатка – чем он больше, тем выше процент.

Как начисляются проценты
Нередко банки предлагают несколько вариантов начисления процентов по одному и тому же виду вклада: в конце некоторого периода или по окончанию срока. Также нужно учитывать другие условия договора. Например, при ежемесячных выплатах, проценты могут зачисляться не на сам депозит, а на отдельный счет клиента.

Депозитные ставки в разных банках
После того как вы определились с основными параметрами вклада, сравните предложения от нескольких банковских учреждений. Одним из определяющих критериев при открытии депозита потребителем является размер процентной ставки. Если же процент по вкладу значительно превышает среднерыночный, то, вероятно, банк нуждается в срочном привлечении денежных средств. Для сравнения процентных ставок по вкладам в рублях проще всего следить за ключевой ставкой Центробанка.

Точные условия договора
На баннерах банков и в рекламных материалах обычно перечисляются только номинальные показатели вклада. А детали можно узнать, только изучив договор или пройдя по ссылке на сайте. Вкладчику нужно внимательно ознакомиться с его полным описанием. Например, стоит обратить внимание на условия досрочного закрытия депозита.

Как застраховать вклад?

В России действует система страхования вкладов (ССВ), согласно которой государство должно вернуть деньги вкладчикам, если банк становится неплатежеспособным или у него отзывается лицензия. Банковские организации, входящие в ССВ, регулярно производят отчисления в страховой фонд, средства из которого направляют на выплаты клиентам обанкротившихся банков. Поэтому любые депозиты в таких банках считаются автоматически застрахованными. Клиенту не нужно платить страховые взносы или совершать иные действия.

По состоянию на 2023 год страховое возмещение средств на банковских счетах составляет 1,4 млн. руб. Это значит, что при наступлении страхового случая вкладчик может получить свои деньги в полном объеме, если его депозит не превышает 1,4 млн. рублей. Поэтому, если сумма ваших сбережений превышает страховой лимит, целесообразно открыть отдельные вклады в разных банках.

Поделиться

Ссылка скопирована