Что такое цессия в банке
Цессией на юридическом языке именуют уступку права требования, появившегося на основании каких-либо обязательств. Слово имеет происхождение от cessio, что в переводе с латыни означает «переуступка». Этот термин применяется в различных сферах, одной из которых является кредитование. В банковской среде под цессией подразумевают соглашение о переходе права на взыскание долга по кредитным продуктам.
К примеру, заемщик оформил в банке ссуду, но не вносит платежи согласно договору. Если банк не желает иметь дело с взысканием долга самостоятельно, он может переуступить это право сторонней организации – коллекторской фирме. По обоюдному согласию стороны заключают договор, и осуществляется уступка требования – с оговоренной даты коллектор имеет право требовать от неплательщика вернуть всю сумму задолженности вместе с просрочкой и штрафами за неплатежи.
Что такое договор цессии?
Договором цессии служит документированное соглашение, в котором зафиксирована договоренность между заимодателем и третьей стороной. Подписав его, кредитор передает свое право взыскивать с должника погашение займа другой структуре, которая специализируется на данных вопросах. Письменное соглашение подтверждает легальность переуступки прав и закрепляет условия их передачи. На официальном языке сторона, которая передает требование, именуется цедентом, а сторона, которая его забирает – цессионарием.
При составлении текста договора цессии в нем фигурируют следующие лица:
- должник;
- в роли цедента предстает первоначальный кредитор, а в роли цессионария – новый.
Правоотношения между первоначальным и новым кредиторами закрепляются соглашением цессии. Этот документ также может называться договором о переуступке права требования. Для его заключения достаточно согласия сторон – составление договора не подразумевает каких-либо иных условий.
Виды договоров цессии
Согласно ст. 382 ГК РФ уступка права требования может перейти по сделке без согласия заемщика, если это не запрещено по договору кредитования. При этом должник должен быть в письменной форме уведомлен о факте цессии и прекращении с указанной даты своих обязательств перед первоначальным кредитором.
Сделки цессии могут отличаться по таким параметрам:
- по налоговому статусу участников – в ней могут участвовать юридические или физические лица;
- по количеству сторон – может быть заключен двух-, реже трехсторонний договор (с участием должника или без);
- в зависимости от получения платы – передача долга цессионарию может быть проведена на платной или бесплатной основе.
В зависимости от условий договора сделки имеют свои особенности. К примеру, сделку между юрлицами заключают исключительно на платной основе, хотя напрямую это не оговорено в законодательстве. Если переуступку долга между юрлицами провести по безвозмездному договору, то эта сделка будет отнесена к дарственным, а подобные действия между коммерческими предприятиями не допускаются (ст. 575 ГК РФ).
Что касается цессии по кредиту, то эта сделка в большинстве случаев относится к двухсторонним, проводится на платной основе и оформляется между двумя юрлицами.
Как производится переуступка требования по кредиту?
Передача прав оформляется при помощи платной сделки – подобным образом финансовая организация решает избавиться от неплатежеспособного клиента путем передачи его дела коллекторам за оговоренную сумму. В большинстве случаев схема строится таким образом:
- заимодатель группирует несколько дел по просроченным задолженностям в один пакет;
- выставляет этот пакет на специализированных площадках на продажу с помощью тендера;
- коллекторские организации предлагают свою цену, за которую они могут выкупить долги;
- с участником тендера, который предложил наибольшую стоимость, заключается договор цессии;
- должники кредитора в течение 30 рабочих дней получают извещения о том, что их просрочкой теперь будет заниматься третье лицо;
- коллекторская фирма по своей методике работы инициирует требование средств по купленным задолженностям и таким образом осуществляет свою финансовую деятельность.
Продажу задолженности третьим лицам банки производят в ситуации, если заемщик не в состоянии или не намерен исполнять взятые на себя финансовые обязательства.
Если клиент не справился с финансовой нагрузкой, но обговорил эту ситуацию с банком – например, запросил реструктуризацию, кредитные каникулы или изменение размера выплат, – то его дело коллекторам, вероятно, передаваться не будет. Это начальный этап работы с задолженностью, его называют soft-collection – «мягкое взыскание».
Если же напротив, заемщик не отвечает на звонки и не читает уведомления, не пытается сам выйти на контакт с заимодателем, то банку выгоднее обратиться в суд или передать проблематичного клиента в руки профессионалов по взысканию долгов. Спустя пару месяцев после первого просроченного платежа банк переходит к режиму hard-collection – «жесткое взыскание». Уступка прав требования третьему лицу возможна как до обращения в суд, так и после – во время разбирательства и даже открытия исполнительного производства.
Передача прав кредитора может произойти и в силу закона. В этих случаях договор не составляется. К примеру:
- В случае смерти кредитора, его наследники вправе запросить возврат средств.
- В случае слияния или поглощения компании ее права переходят к главенствующей организации.
- При оплате чужого долга поручитель имеет право требовать от должника компенсировать ему понесенные убытки.
- Лицо может не выступать в роли поручителя напрямую, а согласиться на то, что заемщик возьмет кредит под залог его собственности. Если заемщик не погасит задолженность, это имущество заберут в счет уплаты долга. В этом случае у залогодателя возникнет право требовать компенсацию стоимости своего имущества от должника.
- В случае если страховая компания возмещает ущерб застрахованному, а сама предъявляет требования к виновнику. Такой переход права называется суброгацией.
По терминологии юриспруденции цессией является уступка требования по итогам заключения сделки. А передачу прав кредитора в силу закона именовать цессией не принято.
Особенности цессии по кредиту
В банковской среде сделка уступки прав обычно подписывается между цедентом и цессионарием, без непосредственного привлечения должника. Это означает, что банк вправе в любой момент передать ваши обязательства по кредиту третьему лицу, причем без вашего одобрения. Предполагается, что вы уже дали согласие, подписав кредитный договор.
Исключение составляют кредитные соглашения, в которых значится запрет на цессию. В случае если имеет место такая договоренность, передача долга сторонней организации будет незаконной. Поэтому, чтобы не допускать спорных ситуаций при выкупе задолженности третьей стороной, финансовые организации в большинстве случаев включают в стандартные условия кредитования положение о том, что возможна уступка долга третьим лицам. Подписывая договор, заемщик соглашается со всеми описанными в нем постулатами, в том числе и с возможностью цессии.
Коллекторская фирма, которая выступает в роли цессионария, должна специализироваться на возврате просроченной задолженности, т.е. обладать лицензией и работать легально. Правовая основа деятельности подобных компаний в РФ установлена Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
Чтобы иметь право взыскивать задолженность, коммерческая организация должна соответствовать следующим критериям:
- быть включенной в реестр коллекторов, представленный на сайте ФССП;
- действовать, руководствуясь положениями закона № 230-ФЗ;
- заключить соглашение с цедентом.
После передачи задолженности все условия кредита для должника остаются такими же: размер, процентная ставка, начисленная неустойка, график выплат. Коллекторская фирма не может по своему усмотрению увеличить сумму долга, рассчитать иные пени или изменить сроки платежей. Проще говоря, цессионарий может представлять требования исключительно в тех же рамках и на тех же основаниях, что были установлены цедентом.
Коллекторы имеют право звонить неплательщику, вступать с ним в переписку, проводить личные встречи – в пределах установленных законом норм и ограничений.
Условия договора переуступки права
В договоре цессии должны быть указаны следующие сведения:
- участники с указанием их наименований, реквизитов, контактных данных;
- обязательства, которое подлежат переуступке;
- стоимость продажи права требования;
- процесс передачи цессионарию документальных подтверждений и сведений для взыскания задолженности;
- условия расторжения договора;
- срок действия договора.
Отдельным пунктом должен быть согласован момент перехода права требования от цедента к цессионарию. Иными словами, нужно определить, с какой даты цессионарий может приступить к работам по взысканию задолженности. Таким сроком может являться:
- дата подписания договора;
- дата переоформления документов о взятии должником обязательств;
- дата зачисления оплаты от цессионария.
Также документ может содержать упоминания о том:
- как будут решаться разногласия в случае их возникновения;
- какую ответственность берет на себя каждая из сторон;
- при каких обстоятельствах договор будет признан недействительным.
Именно вероятность расценки сделки как недействительной выступает основным риском договора цессии.
Условия продажи задолженности
Выкупая долг по цессии, коллектор приобретает право взыскивать долг с заемщика, не оплачивая всю сумму задолженности того перед банком. Зачастую коллекторы оплачивают только размер кредита, выданного клиенту изначально, без учета процентов, просрочки, штрафов и т.д. То есть при выкупе цессионарий оплачивает сумму первоначального займа, так называемое «тело кредита». В некоторых случаях долги физлиц удавалось выкупить всего за 20 % от стоимости их кредитных обязательств в российских банках.
Выкупать кредиты могут не только коллекторские компании, но и физлица. Но доля подобных сделок в сегменте цессии не превышает 1%. При этом физлицо может выкупить долг только по согласию заемщика. Сам же неплательщик не может выступать в роли покупателя, поскольку является участником договора кредитования.
Риски цессии
К основным рискам цессии относятся:
- цена покупки долга может в итоге превысить сумму, которую вернет должник;
- заемщик так и не возвратит деньги, а взыскание в судебном порядке будет неэффективно ввиду неимения у него собственности или постоянного источника дохода. Списание долгов не может производиться за счет пенсий, материнского капитала, социальных пособий и льготных выплат.
Кроме того, коллекторам запрещено требовать погашение задолженности у заемщиков, которые:
- находятся на стационарном лечении;
- признаны в законном порядке недееспособными;
- отнесены к инвалидам первой группы;
- являются несовершеннолетними – за исключением лиц, признанных по решению властей полностью дееспособными по достижению шестнадцатилетнего возраста.
Согласно законодательству, коллекторы не должны применять свои обычные методы воздействия к заемщикам перечисленных категорий. Но поскольку сумма задолженности продолжает увеличиваться за счет начисления штрафной пени и просрочки, новый кредитор вправе обратиться для взыскания долга в суд.
Должником чаще выступает физическое лицо. Кредитная история заемщика пострадает уже после первого просроченного платежа. Это уменьшает в будущем вероятность одобрения этим или другим банком выдачу займов, в том числе ипотеки в дальнейшем. Негативные последствия могут коснуться даже карьеры заемщика – некоторые компании принимают на работу только претендентов с хорошей кредитной историей и без наличия задолженностей. Если дело дойдет до суда, исполнители могут описать собственность заемщика или начать удерживать отчисления с заработной платы.
Как заемщику не допустить цессии по кредиту?
Чтобы взаимоотношения с банком не дошли до задействования коллекторской фирмы, необходимо следовать общим советам:
- Если осознаете, что не сможете своевременно осуществить следующий платеж, свяжитесь с финансовой организацией и обсудите возможность отсрочки, определив продление срока оплаты.
- Не уклоняйтесь от контакта с заимодателем – будьте готовы к диалогу, принимайте звонки.
- Если денежные проблемы стали для вас систематическими, задумайтесь о реструктуризации задолженности с указанием объективной причины – проблем со здоровьем, потери работы, простоя в бизнес-сфере.
- Если в реструктуризации вам откажут, попытайтесь добиться рефинансирования кредита.
- Поделиться
