РКО что это
Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – одна из ключевых услуг любого банка. Что такое РКО? Под этой аббревиатурой понимается обслуживание счетов и денежных операций ИП и юридических лиц. Именно с его помощью компании могут осуществлять переводы и принимать их от контрагентов. От выбора банка для РКО зависит набор услуг, входящих в пакет, и их стоимость.
Что входит в РКО?
Стандартный набор РКО – это следующие услуги:
- Открытие расчетного счета и его дальнейшее обслуживание. В банке создается отдельная учетная запись для клиента, после чего он может хранить на счете деньги, вносить либо снимать наличные, совершать и принимать переводы. В обязанности организации, обслуживающей расчетный счет, входит формирование выписок и отчетных документов по совершенным транзакциям.
- Формирование платежных поручений и их отправка – например, при совершении платежей в бюджет, расчетах с подрядчиками либо поставщиками, переводе зарплаты сотрудникам.
- Эквайринг. Банк может предоставить оборудование эквайринга, чтобы предприниматель мог принимать оплату от покупателей с помощью карт.
- Кассовое обслуживание, под которым понимается прием и выдача наличных, оформление чековых книжек.
- Инкассация. Банк берет на себя безопасную перевозку наличных в отделение. После того как сотрудники финансовой организации пересчитают деньги, они будут зачислены на счет. Для инкассации обычно требуется заключать отдельный договор.
- Самоинкассация. Под этим термином понимается аренда терминалов либо сейфов.
- Валютный контроль – услуга, актуальная для компаний, которые занимаются внешнеэкономической деятельностью. Банк проверит соответствие операций закону и поможет оформить необходимую документацию.
- Выпуск карт. Клиент банка может оформить корпоративные карты для оплаты командировочных и представительских расходов, расчетов с контрагентами, снятия наличных. РКО – это еще и зарплатные проекты, предполагающие, что организация может выпустить зарплатные карты для перевода денег сотрудникам со счета компании.
Практически все банки сегодня предлагают клиентам дистанционное обслуживание через мобильное приложение или интернет-банк. Обеспечение его работы и возможности управлять счетами удаленно также входит в РКО.
Чем полезно РКО?
Закон не обязывает иметь расчетный счет, однако на практике получается, что расчетно-кассовое обслуживание – это необходимое условие ведения бизнеса. Так, на предпринимательскую деятельность без открытия р/с накладываются некоторые ограничения:
- Невозможны сделки с ИП, ООО и другими компаниями на сумму более 100 тыс. руб. в пределах одного договора.
- Счета физических лиц, в соответствии с требованием Центробанка, не могут использоваться для бизнес-расчетов.
- Недоступен эквайринг, что накладывает серьезные ограничения на бизнес, поскольку покупатели не смогут рассчитываться картой.
- Не удастся заплатить налоги, принять участие в тендере.
- Далеко не все контрагенты захотят работать с компанией, которая не имеет расчетного счета. Чаще всего юридические лица избегают передачи наличных денег и предпочитают безналичный расчет.
Кроме того, благодаря возможностям, которые банки предлагают своим клиентам, использование расчетного счета упрощает ведение бизнеса, в частности:
- Расчеты можно осуществлять в реальном времени.
- Бухгалтерские сервисы помогают небольшим компаниям быстро и вовремя платить налоги.
- Расчеты с поставщиками, клиентами, подрядчиками становятся быстрее и проще.
- При наличии зарплатного проекта упрощается и становится более оперативной выдача заработной платы.
- Не нужно платить комиссии за внесение наличных на счет, что обеспечивает дополнительную экономию.
- Можно упростить оформление авансовой отчетности с помощью корпоративной карты.
За обслуживание расчетного счета предприниматели должны платить комиссии. Они различаются в зависимости не только от банка, но и от набора услуг, которые входят в тарифный план.
Отличие РКО юридических лиц и ИП
ИП – это физическое лицо, а ООО, АО – юридические. Банки предлагают РКО для всех видов бизнеса. Общее между ними то, что РКО – это инструмент ведения коммерческой деятельности, который не используется для личных нужд. Однако есть и отличия:
- Пакет документов. Для индивидуальных предпринимателей он минимальный – банк требует только подтверждение личных данных. Юрлицам нужно намного больше документов, среди них учредительные, подтверждающие полномочия руководителя и другие.
- Некоторые банки позволяют ИП без комиссий осуществлять переводы на личные счета.
Как правило, банки предлагают одинаковый набор тарифных планов для компаний и ИП. Однако многие функции, которыми пользуются ООО, индивидуальным предпринимателям не нужны. В частности, далеко не всегда возникает необходимость в валютном контроле или зарплатном проекте.
Большинство банков разрабатывают недорогие тарифы с минимальным набором услуг, которых вполне достаточно начинающим предпринимателям. Выбирать пакеты с расширенным предложением услуг можно, не меняя счет. Однако если ИП решит стать ООО, банк запросит дополнительные данные, а также может скорректировать некоторые условия – в частности, стоимость услуг либо доступные лимиты.
Как получить расчетно-кассовое обслуживание?
Большинство компаний открывают счет сразу же после регистрации, чтобы иметь возможность платить налоги, вести расчеты с контрагентами. Однако, в соответствии с законом, делать это не обязательно: можно открыть счет позже или работать вообще без него, принимая во внимание ограничения, о которых говорилось выше.
Кроме того, открыть счет можно с обслуживанием либо без него. В первом случае платить обычно не требуется, во втором – открытие р/с будет платным. Стоит учитывать, что кредитные организации руководствуются инструкциями Центробанка, в которых сказано, что банк должен проверить законность бизнеса, прежде чем открыть счет компании или ИП. Например, могут возникнуть сложности при получении РКО юридическими лицами, у которых уставной капитал меньше 10 тыс. руб. Такие меры направлены на борьбу с полулегальными фирмами-однодневками.
Даже если РКО уже подключено, но банк посчитает какую-либо операцию подозрительной, счет может быть заблокирован. В число таких операций входят:
- обналичивание средств сразу после того, как они поступили на счет;
- перевод денег за границу;
- частые переводы от разных лиц;
- подозрительные схемы, которые могут указывать на фиктивность сделок.
В некоторых случаях банк может отказать в подключении РКО. Это может произойти в следующих ситуациях:
- Если предприниматель предоставил неполный пакет документов либо в них есть ошибки.
- Когда у компании есть заблокированные надзорными органами счета в других банках. Это может случиться, например, по инициативе налоговой инспекции, если у юрлица или ИП имеются задолженности перед ФНС.
- Банк может насторожиться, если указан юридический адрес компании, по которому нет ее представителя, или если код ОКВЭД не совпадает с реальной деятельностью.
Кроме того, в своей работе финансовые учреждения ориентируются также на письма ФНС, в которых указаны признаки фирм-однодневок. Это, например, отсутствие сотрудников в штате или сдача нулевой отчетности.
Документы для заключения договора на РКО для ИП
Чтобы индивидуальному предпринимателю открыть счет в банке, он должен предоставить следующие документы:
- заявление, форма которого утверждается банком;
- паспорт;
- СНИЛС;
- если ИП принадлежит иностранному гражданину, он должен доказать законность пребывания и работы на территории РФ;
- ИНН;
- если ИП занимается деятельностью, требующей лицензирования, потребуется предоставить лицензии.
В случае, когда ИП уже работает больше трех месяцев до момента открытия р/с, необходима финансовая отчетность. Выписку из ЕГРИП банк обычно запрашивает самостоятельно, но иногда может потребовать ее от предпринимателя. Кроме того, нужна доверенность, которая заверяется нотариусом, если документы подает представитель ИП.
Документы для заключения договора на РКО для ООО
Юридические лица должны предоставить в банк следующие документы:
- Заявление, форма которого утверждается банком.
- Подтверждение личности руководителя. Для этого потребуются паспорт, СНИЛС, ИНН. Если руководитель компании является иностранным гражданином, он должен подтвердить право работать на территории РФ.
- Личные данные учредителей и участников ООО, доля которых превышает 25% от общего объема уставного капитала.
- Устав компании.
- Другие документы организации – протокол собрания о назначении руководителя, приказ о назначении главбуха.
- Подтверждение юридического адреса – например, договор аренды.
- Лицензии, если предприятие занимается деятельностью, требующей лицензирования.
- Карточки, на которых содержатся образцы печати, а также подписей лиц, имеющих право распоряжаться счетом.
- Финансовая отчетность, данные об обороте. Она необходима, если организация работает больше трех месяцев.
- Заверенная нотариусом доверенность, если документы подает представитель руководителя.
Как выбрать выгодный тариф для РКО?
Тариф РКО – что это? Под этим термином понимается пакет услуг, от набора которых зависит и стоимость. Соответственно, выгода тарифа определяется исключительно потребностями бизнеса. Перед заключением договора с банком необходимо продумать, какие услуги действительно нужны и будут часто использоваться, а от каких можно отказаться.
Если же ситуация будет противоположной, и услуг, входящих в пакет, не хватит для ведения бизнеса, дополнительные опции придется докупать отдельно. Это всегда дороже, чем комплексные пакетные предложения.
Другие критерии, на которые нужно обратить внимание:
- Надежность банка. Стоит изучить информацию о лицензии, размере активов – эти данные есть в открытом доступе на сайте кредитного учреждения.
- Возможность управлять счетом через приложение или интернет.
- Оперативность и полноценность консультаций техподдержки.
- Дополнительные возможности для клиентов. Например, владельцам расчетных счетов компания может предлагать кредиты на выгодных условиях.
- Наличие офисов в регионе, где работает компания, удобство их расположения.
Расчетно-кассовое обслуживание – это возможность вести бизнес легально и без ограничений. Банки, конкурирующие за клиентов, предлагают выгодные условия и максимальный набор услуг. Остается только выбрать подходящий пакет и условия, чтобы начать работать и увеличивать доход.
- Поделиться
